本科毕业设计（论文）
题
目：
浅析金融产品投资对大康农业公司业绩的影响
学生姓名：
XXX
学号：
XXXXXXXXX
所在学院：
交通工程学院
专业：
交通工程
入学时间：
2012
年
9
月 导师姓名：
XXX
职称/学位：副教授/硕士
导师所在单位：
宿州学院（或企业名称）
完成时间：
2016
年
5
月
宿州学院教务处
制
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浅析金融产品投资对大康农业公司业绩的影响
摘要：随着现代经济的进一步发展，企业开始不断的转型与调整，但是最终的目标都是为了追求利益的最大化，企业开始将重点放在金融产品的投资中，但是投资就会存在风险，有些风险是无法避免且存在的，而有些风险是潜在的且可以规避的，虽然无法避免的风险不能够完全消除，但是也可以采取相应的方式进行降低，而对于可以规避的风险更加需要进行防范。
本文主要分析的是金融产品投资对大康农业公司业绩的影响。第一章内容是绪论，主要叙述研究的背景和研究的目的及意义；第二章简述金融产品的含义和类型，分析不同金融产品的风险；第三章叙述投资金融产品对大康农业业绩的影响，其中包括对大康农业的基本介绍，从大康农业投资金融产品获得的收益在业绩指标上的体现、国家政策的影响和金融产品自身不足三个方面分析投资金融产品的问题；第四章针对大康农业投资金融产品出现的问题提出建议，主要包括三点建议：正确使用筹集资金，大力推动主业的发展；分析自身资金结构、资金规模，适当购买金融产品；重视投资金融产品的外部环境，随机应变。
关键词：金融产品投资；大康农业公司；业绩影响；有效策略
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Analysis of the Impact of Financial Product Investment on the Performance of Dakang Agricultural Company Abstract: With the further development of modern economy, enterprises begin to transform and adjust constantly, but the ultimate goal is to maximize the benefits. Enterprises begin to focus on the investment of financial products. But there will be risks in investment. Some risks are inevitable and exist, while some risks are potential and avoidable, although the inevitable risks cannot be avoided. It can be eliminated completely, but it can also be reduced in a corresponding way, and the risk that can be avoided needs to be prevented more. This paper mainly analyses the impact of financial product investment on the performance of Dakang Agricultural Company. The first chapter is an introduction, which mainly describes the background and purpose and significance of the research; the second chapter briefly describes the meaning and types of financial products, and analyses the risks of different financial products; the third chapter describes the impact of investment financial products on the performance of Dakang agriculture, including the basic introduction of Dakang agriculture, and the income from Dakang agricultural investment financial products on performance indicators. The problems of investment financial products are analyzed from three aspects: reflection, the influence of national policies and the shortage of financial products themselves. Chapter IV puts forward suggestions for the problems arising from Dakang agricultural investment financial products, including three main points: correct use of fund-raising, vigorously promoting the development of the main industry; analysis of their own capital structure, scale of funds, appropriate purchase of financial products; and attaching importance to investment funds. Fuse the external environment of the product, and respond to it at random.
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Key words: Investment in Financial Products; Dakang Agricultural Company; Performance Impact; Effective Strategies
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目
录 1 绪论.............................................................. 1 1.1 研究背景..................................................... 1 1.2 研究目的与意义............................................... 1 2 金融产品的概述.................................................... 3 2.1 金融产品的含义............................................... 3 2.2 金融产品的类型及其风险....................................... 3 3 投资金融产品对大康农业公司业绩的影响分析.......................... 4 3.1 大康农业公司基本简介......................................... 4 3.1.1 大康农业公司简介 ....................................... 4 3.1.2 大康农业对金融产品的投资情况 ........................... 4 3.2 大康农业公司投资金融产品对业绩的影响......................... 4 3.2.1 总资产利润率 ........................................... 4 3.2.2 投资收益率 ............................................. 4 3.2.3 货币资金率 ............................................. 5 3.2.4 从金融产品自身分析 ..................................... 6 3.3 大康农业公司投资金融产品出现的问题........................... 7 4 针对大康农业企业投资金融产品出现的问题提出建议.................... 9 4.1 正确使用筹集资金 ............................................ 9 4.2 根据自身资金结构，适当购买的金融产品 ....................... 10 4.3 重视投资投资金融产品的外部环境 ............................. 12 5 总结............................................................. 13 参考文献........................................................... 14 致
谢............................................................. 15
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1 绪论
1.1 研究背景 好的金融投资金融产品能更好的实现企业的投资金融产品目标，企业的投资金融产品目标是企业经营目标在财务上的集中和概括，是股东财富利益最大化，是企业一切投资金融产品活动的出发点和归宿。企业购买金融产品具有一定的风险性，购买的实际结果有可能偏离预期目标。其中，近年来投资投资金融产品成为诸多企业的热门首选，投资金融产品收益稳定风险小的优点会吸引企业加重投资金融产品投资，相反忽视主业的发展，不利于股东权益和企业的长期发展。而利用募集资金进行投资是不可取的，对股民利益不利。变相的通过认购获取可转换债券以及变更募集资金投向于设立农业产业基金的行为受到了证监会的质疑。负面的新闻会损害企业形象拉低股民对公司的信任度，而最新财政政策也进一步针对企业投资保本型投资金融产品产给出了具体规定，规定对企业投资金融产品有一定的限制。如何能在投资金融产品上获得稳定的收益，正确使用募集资金，关注政策时局，适当适量的投资是本课题研究的对象。
1.2 研究目的与意义
现代市场经济主要以金融市场为主导，金融市场作为企业资金融通的场所和联结企业资金供求双方的纽带，对企业财务行为的社会化具有决定性影响。企业在日常运作时资金流的管理能体现出一个企业经营能力，高效利用企业的闲置资金，是考验企业如何投资金融产品的关键，使企业闲置资金最大程度实现增值。
以大康农业公司数据来分析，在投资金融产品投资领域施展拳脚，成为拉动大康农业企业业绩增长的重要支柱。但是，若大康农业企业疏远主业过度投资投资金融产品，或者把投资金融产品作为长期性投资，这种投资行为不可取，可能把主业给荒废了，甚至出现破产。同时过度投资投资金融产品商品导致过多的额外收益会虚增企业的当期利润，由此提供的会计信息不具有可比性和可理解性，不能真正反映企业的实力，会影响管理者做出正确的决策。而使用募集来的去投资金融产品会损害股民的利益，不利于企业的长期发展。大康农业变更募集资金投向用于投资设立农业产业基金违反了募集资金投资项目不得为财务性投资的有关规定，对于证监会的质疑，大康农业也做出相关解释，但是企业形象在广大股民
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面前却已经受损。
本人所学的专业是会计学，为了能够灵活地运用本专业知识，选题为浅析金融产品投资对大康农业企业业绩的影响，希望能够对所学专业知识给予必要的训练，也可以针对本科所学知识及其应用能力的得到一次综合运用。
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2 金融产品的概述 2.1 金融产品的含义 金融产品指资金融通过程的各种载体，它包括货币、黄金、外汇、有价证券等。就是说，这些金融产品就是金融市场的买卖对象，供求双方通过市场竞争原则形成金融产品价格，如利率或收益率，最终完成交易，达到融通资金的目的。如股票、期货、期权、保单等就是金融资产，也叫金融工具，也叫有价证券。
2.2 金融产品的类型及其风险 首先，金融发展是一环扣一环，循序渐进的，因此金融产品可分为基础证券如股票、债券等，和衍生证券如期货、期权等两大类；其次，根据所有权属性，金融产品又可分为产权产品如股票、期权、认股证等，和债权产品如国库券、大康农业公司信贷产品等两大类。前者是产权关系，后者是债权关系。再者，根据预期收益判断，金融产品又可分为非固定收益产品如股票、期权、基金等，和固定产品如各种债券和信贷产品。最后，根据时间长短，风险程度和交易场所等，金融产品又可分为短期产品、长期产品、低风险产品、高风险产品、货币产品和资本产品等很多类别。
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3 投资金融产品对大康农业公司业绩的影响分析 3.1 大康农业公司基本简介 3.1.1 大康农业公司简介 2016 年 5 月 31 日,公司名称由“湖南大康牧业股份有限公司”变更为“湖南大康国际农业食品股份，主要负责农产品进出口贸易以及农产品贸易咨询服务等。
3.1.2 大康农业对金融产品的投资情况 通过分析大康农业公司的长期偿债能力指标可以看出，其对金融产品的投资经营过程中的现金比率对偿债能力的影响很大，企业的管理层经营策略眼光和领导能力不足，不能有效地避开经营风险；企业的营销观念陈旧，没有创新；企业经营管理缺乏科学性，相应的设备和技术落后；经营的市场经济环境也影响了企业的发展。根据上述分析，可以看出大康农业公司是一个举债经营的企业，但是面临过多的债务，企业经营活动和筹集资金产生的现金流量不足以弥补大量的负债。企业微薄的利润总额很难维持长期贷款中过多的财务费用。在深度分析之后可以看出该公司长期偿债能力存在很大问题，依然较弱。
3.2 大康农业公司投资金融产品对业绩的影响 3.2.1 总资产利润率 表 3-1 大康农业公司总资产利润率指标
单位：亿元 项目 2013 年 2014 年 2015 年 2016 年 2017 年 流动资产 4.80
52.42
64.29
108.36
76.80
流动负债 1.42
2.28
17.94
95.17
67.42
速动资产 0.16
12.07
2.30
1.23
0.87
货币资金 2.75
28.59
18.23
33.37
19.84
流动比率 3.39% 23.03% 3.58% 1.14% 1.14% 速动比率 2.36% 21.88% 3.46% 1.08% 0.98% 现金比率 1.94% 12.56% 1.02% 0.40% 0.34% 应收账款周转率 644.24% 33.87% 85.09% 8.22% 7.09% 存货周转率 6.29% 2.89% 16.08% 14.75% 14.15% 总资产收益率 0.37% 0.48% 0.07% 1.26% -0.22% 从总资产利润率指标角度来看，大康农业公司 2013 至 2017 年经历了先升再降的过程，整体符合我们前文对其举债发展，金融投资导致周转率和公司效率下
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降的判断。
从图 3-1 可以看出，公司应收账款周转率从 2013 年开始经历了大幅下滑，表明其收益质量存在重大问题，而 2015 年开始公司流动负债规模开始大幅攀升，但这并没有带来公司现金比率的上升，说明公司举债没有能够在运营中转化为现金和利润，而是成为了流动资产和应收账款，自然软，负债硬，同等规模的流动资产和流动负债的提升使得公司的财务结构较之前更为恶化。
图 3-1 总资产收益率和应收账款周转率 3.2.2 公司相关收益率 表 3-2 2017 年大康农业收益率相关指标与同行公司比较 证券简称 ROE(%) ROA(%) 销售毛利率 营业利润率(%) 资产负债率 总资产周转率(次) 大康农业 0.43 0.15 6.44 0.15 59.35 0.77 中位值 4.63 2.52 14.90 7.00 43.80 0.67 圣农发展 5.18 2.56 10.64 4.96 50.45 0.82 罗牛山 4.37 2.47 25.88 8.06 40.58 0.20 仙坛股份 4.89 4.03 5.90 2.63 17.88 0.85 温氏股份 21.41 14.92 19.97 12.66 31.95 1.23 福成股份 8.68 6.24 36.19 15.72 23.08 0.54 华英农业 2.50 0.86 10.63 5.95 64.34 0.57 牧原股份 25.72 12.80 29.69 24.77 47.03 0.54 新五丰 3.70 2.43 9.03 1.78 28.58 0.93 雏鹰农牧 0.90 0.23 19.16 8.10 71.81 0.28 公司各项收益率指标都较行业中位数要差，而负债率却高于行业中位数，总体来看公司财务方面在 2017 年并无过多亮点。
3.2.3 货币资金率 表 3-3 大康农业公司货币资金率能力指标 项目名称 2013 年 2014 年 2015 年 2016 年 2017 年 0.00%100.00%200.00%300.00%400.00%500.00%600.00%700.00%-0.40%-0.20%0.00%0.20%0.40%0.60%0.80%1.00%1.20%1.40%2013年 2014年 2015年 2016年 2017年总资产收益率 应收账款周转率
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资产负债率 35.91% 11.44% 30.28% 64.60% 59.35% 产权比率 0.56% 0.13% 0.43% 1.83% 1.46% 利息保障倍数 2.08
-13.69
0.95
-1.72
-2.40
偿债保障比率 0.13% -0.63% 0.02% -0.04% -0.11% 权益乘数 1.56
1.13
1.43
2.83
2.46
有形净值债务率 75.34% 13.51% 45.23% 275.90% 268.28% 净利率 0.47% 3.24% 0.13% 2.50% -0.29% 公司的资产负债率相较 2013 年大幅提升，利息保障倍数持续恶化，杠杆率的提升更多地体现在公司有形资产的增加，而资产软，负债硬的去杠杆背景下，公司的资产结构情况不容乐观。
3.2.4 从金融产品自身分析 （1）产品结构还需进一步完善。金融服务的基本要求就是要帮助客户实现各个阶段的目标要求，进一步提升资产价值，而个人理财在这一过程中起到了至关重要的作用。不过目前看来，商业大康农业公司间的金融产品差别性不大，同质化现象严重，缺乏创新性，而且受到传统模式的影响，大部分金融产品都是些固定型产品，没办法更好满足客户个性化的需求。与此同时，因为大康农业公司对产品的研发力度不够，产品风险梯度不够完善，客户的不同风险偏好无法更好满足。（2）产品短期收益明显，风险揭露不充分。从近年来的金融产品看，短期金融产品占比重，有些甚至属于日发行类：发行快、滚动发行，逐步形成短期理财、长期投资的趋势。而且这种类型产品投资短、流动性强、市场需求量大，大康农业公司也可通过其大量吸进存款，提升客户黏度。而在投资短期化的同时，相配合的就是攀比的预期收益。尤其在季末、年末，各类短期、高收益产品纷纷上市，商业大康农业公司均面临紧迫的资金面，为了更好地吸引客户、应对监管，迫于无奈相互之间提高逾期收益率。这种情况下，大康农业公司在对产品推销时，更应该向客户揭示清楚风险点，防止出现冲突的投诉。（3）缺乏专业性理财人员与流程化管理。要想为客户提供更好、更全面的专业服务，要求商业大康农业公司具有强大的营销推广网络。而就目前的发展现状，金融产品的推动部门属于零售部门，但其中牵扯到的中间业务和投融资归属于不同的部门管理，整个流程体系不完整、不顺畅。因此合理整合各种资源，为客户提供一站式服务，成为各大大康农业公司的当务之急。同时，随着金融产品规模的数量提升，建立健全一支完善的理财专业人才队伍也是摆在商业大康农业公司面前的一大任务。专业理财
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人员一方面要具备全面的金融知识，另一方面也要有很强的业务沟通能力。（4）缺乏清晰的市场定位分析。金融产品营销的宗旨就是针对不同的客户群体，推出不同的金融产品，以更好地适应客户的财务状况和风险承受能力，使客户的资产配置达到最优化。但从目前整体情况来看，所推出的产品创新力度不够，无突出重点，缺少明确的客户细分和市场定位，对每位客户使用的营销策略都一样，针对性严重不足，反而会错失一些高净值客户的挖掘。
3.3 大康农业公司投资金融产品出现的问题 第一，营销渠道单一，客群规模受限 目前，大康农业公司的投资金融产品销售渠道大部分局限于前台销售，而前台销售的最大弊端就是会受到时间和地点的限制，企业的方便度不够，网点的工作量也在持续增加。这样会使企业对大康农业公司的体验度下降，不愿意去了解，甚至不愿意去推荐身边的亲朋好友关注大康农业公司的投资金融产品。同时，这种“被动式”的销售只能通过网点的投资金融产品经理的讲解，才能使企业了解该产品，在某种程度上也没有让企业主动提出他们的需求，而只是被动地接受产品。此外，大康农业公司也没有充分利用集团的优势，所有的销售都是利用自身的渠道开展，例如网点前台、网点外拓宣传、网银、手机大康农业公司等，缺乏与其他兄弟机构的合作。比如可以利用集团下属的保险、证券、信托机构合作一起进行大康农业公司投资金融产品的销售，真正拓宽销售渠道。大康农业公司在网银端和手机大康农业公司端都增加了投资金融产品购买的渠道，但由于网络安全性问题的频发，加上大康农业公司平时的业务宣传很少主动提议企业采取自助渠道方式，企业在自助渠道办理业务时总会顾虑重重，认为面对面沟通才是最保险的。同时在开发电子渠道端产品营销时，也只是给企业提供一个购买通道，没有将产品的详细介绍或说明同时设置，使得企业在不了解产品的情况下，不会轻易选择电子渠道这类分销方式。
另一方面，大康农业公司网点在推动产品电子化方面的力度也不够。今年，大康农业公司已支持企业在网银端进行风险测评和首次购买签约，而且在对网点的考核中也增加了通过电子渠道购买投资金融产品的销售额占比这一指标。但由于考核指标细分太多，投资金融产品经理无暇顾及，加上奖惩措施并不明确，员工未在实际工作中进行有效地引导和宣传；同时为了增加自己的业绩，大部分的
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购买操作还是集中在柜台操作，或是通过自己的爱客系统进行处理，方便导入自己的员工号，使得该指标全行的完成率低于 45%。分销渠道的不给力会使大康农业公司流失部分因工作节奏快无法来网点办理业务的企业，增大了网点的负荷，却不能带来更高的收益。
第二，产品结构搭配不灵活，市场竞争力弱 大康农业公司开展投资金融产品业务以来，并不注重自身投资金融产品品牌的建设，采取的都是追随其他股份制大康农业公司的做法，所以在市场上“名气”不大，没有吸引人的地方。同时，由于产品品种的单调，加上缺乏专业团队进行产品建设，使得主推的系列产品，如新型投资产品出现延时兑付和产品亏损的情况，市场评价较低。一方面说明企业对该产品的不理解，另一方面也反映出大康农业公司在开发销售新产品时的不成熟。对收益有意见的也不少，销售额最多的固定期限型产品，企业不愿意继续投资的大部分理由是因为收益率的问题，这也侧面反映出企业对该类产品的认可度也不高。产品结构的薄弱势必会影响到整个投资金融产品过程的延续性，之前也提到，投资金融产品是一种服务的延续，产品是大康农业公司网点在进行销售时放在首位的要素，4P 理论中也将 product放在第一的位置。没有合适的产品，再强的营销能力也只能“昙花一现”。大康农业公司也做过调整，为了吸引不同层级的企业的关注度，将产品进行简单划分，一般以 5 万为起点，当购买金额上升至 50 万、100 万甚至更高的时候，收益率相应向上浮动若干百分点。这种划分非但没有让企业感受到大康农业公司的差异化服务，反而会让大家反感大康农业公司以一种变相的方式去强行吸储，就算真的有企业冲着较高的收益率将资金划入购买，一旦其他大康农业公司出现更高收益率产品时，资金也会顷刻划出，无法达到扩大市场份额，提升企业忠诚度的目的。
第三，以收益为导向，忽视企业意愿 大康农业公司在对网点投资金融产品人员的考核中，过分强调对主推产品的销售量考核，这就使得投资金融产品经理们抓住一切可以抓住的机会，向企业推荐该类产品。这种销售方式会使得：一、企业忠诚度下降，质疑大康农业公司投资金融产品的专业度。当所有投资金融产品经理一窝蜂似的强推某项产品时，企业的心态会产生变化，认为大康农业公司根本没有从他的意愿和角度出发，只是
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一味完成他们的业绩，实现他们的中收，老企业就有可能流失，新企业就会直接拒绝，大康农业公司的客群规模受到影响，不稳定性增强。二、投资金融产品的不均衡发展，影响网点综合收益。网点零售规模要想得到持续健康的发展，首先各项指标的推动和完成情况相对要均衡；其次客群规模的分布也要合乎常理，如果按照这种考核指挥棒来开展工作，会导致某段时间某项指标完成的很好，销售量蹭蹭上升，但其他指标则黯然失色，换个时间段，又是另一番重复，网点的持续发展堪忧。
第四，投资金融产品人员队伍专业性不高 投资金融产品业务属大康农业公司营业网点较复杂的个人业务，不仅要求从业人员具备很高的专业素养，在此基础上，还要涉猎不同的金融和投资领域，这样才能帮助其更深入地跟企业沟通交流，挖掘企业的需求，并能针对性地提出个性化的投资金融产品方案。从同业的情况来看，招商大康农业公司、民生大康农业公司等一些全国性股份制商业大康农业公司对投资金融产品销售人员。
4 针对大康农业企业投资金融产品出现的问题提出建议 4.1 正确使用筹集资金 大康农业公司与市场环境、大康农业公司与社会之间都需要协调，个金融产品营销体系能够科学的处理这些矛盾，树立良好的大康农业公司形象，完善大康农业公司内部党建和人力资源管理工作，使个金融产品能够得到发展。优秀的个金融产品营销体系能够起到激励员工的积极作用，能够调动和激发员工参与工作的热情和信心，提高工作效率，同时还能提高员工的主动性和积极性，使其形成
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爱岗敬业的思想观念，个金融产品营销体系能够让个金融产品形成统一的理想观念和价值观念，个金融产品始终保持一种乐观向上、奋发图强的精神状态，因此才能够在艰苦的工作中努力奋斗。目前，随着我国社会主义市场制度不断完善，现代大康农业公司制度也得到了空前的发展，个金融产品营销体系作为大康农业公司内部管理制度的重要组成部分，在其中发挥了十分重要的作用，它不仅能够使大康农业公司员工之间实现知识和技术的互补，同时也是完善大康农业公司内部管理制度的重要手段。通过个金融产品营销体系能够使大康农业公司员工变得更加和睦，有利于优化大康农业公司内部管理制度，使每一个大康农业公司员工都能够发挥出自己的特长和优势。良好的个金融产品营销体系能够优化大康农业公司内部人力资源管理方法，做到与时俱进、开拓创新，使大康农业公司员工能够具有共同的理念观念，增强大康农业公司的凝聚力和向心力，减少大康农业公司员工之间的利益冲突，缓解紧张的人际关系。创新筹集资金风险控制模式，做好岗位职责的明确和分工。控制大康农业公司违约风险的另一个途径就是大康农业公司自身对筹集资金风险控制模式进行创新。在对筹集资金模式进行创新的过程中，要综合考虑大康农业公司自身、需要筹集资金的大康农业公司以及其他参与者的共同利益。大康农业公司应紧密结合城市发展情况及农村的资源特征，采取撤销并购及搬迁新设方式，进一步优化各区域的网点布局。从而更好地为客户提供更便捷的服务。完善公司绩效面谈管理制度是为了适应我国社会主义市场经济的发展和同行之间的竞争，而这种制度实现的前提条件就是要增强公司员工之间的情感，让员工能够自愿、自觉的执行公司各种人力资源管理制度。
4.2 根据自身资金结构，适当购买的金融产品 降低大康农业公司的违约风险，能够提高大康农业公司的信誉度，从而提升大康农业公司开发大康农业公司金融服务市场的动力。因此该公司需要根据自身资金结构，适当购买的金融产品。第一，确定合理个人投资金融额以及还款方式。要想降低大康农业公司的违约风险，首先就要对个人投资金融额进行合理确定，也就是说，要真实掌握个人投资金融人的还款能力，确保其没有过度负债。大康农业公司在违约时往往都是因为违约所带来的收益较大，因此大康农业公司在提供个人投资金融服务时，必须有效控制个人投资金融人的违约收益，一方面要降低个人投资金融额，另一方面就是要提升违约成本。如果没有足够的违约利益，
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就大大提升了大康农业公司的还款意愿，降低了大康农业公司风险。其次，还要确定合理的还款方式。对大多数大康农业公司的还款模式进行分析以后，我们不难看出分期还款已经逐渐成为还贷的主要方式。这种方式的践行有利于大康农业公司对个人投资金融员以及个人投资金融大康农业公司的监控，能够及时发现和控制风险，有效降低个人投资金融不良率。第二，创新个人投资金融风险控制模式。控制大康农业公司违约风险的另一个途径就是大康农业公司自身对个人投资金融风险控制模式进行创新。在对个人投资金融模式进行创新的过程中，要综合考虑大康农业公司自身、需要个人投资金融的大康农业公司以及其他参与者的共同利益，大康农业公司可以将需要个人投资金融的大康农业公司放在其所在的产业链进行评估，通过该产业的发展趋势、整体环境以及竞争形势等进行综合分析，开发出具有特色的服务方案，在满足大康农业公司需求的同时，满足自身以及其他参与者的利益诉求，并将违约风险控制在最低。降低大康农业公司的违约风险，能够提高大康农业公司的信誉度，实行差异化营销，提供个性化服务，从而提升大康农业公司开发大康农业公司金融服务市场的动力。确定合理个人投资金融额以及还款方式。要想降低大康农业公司的违约风险，首先就要对个人投资金融额进行合理确定，也就是说，要真实掌握个人投资金融人的还款能力，确保其没有过度负债。大康农业公司在违约时往往都是因为违约所带来的收益较大，因此大康农业公司在提供个人投资金融服务时，必须有效控制个人投资金融人的违约收益，一方面要降低个人投资金融额，另一方面就是要提升违约成本。如果没有足够的违约利益，就大大提升了大康农业公司的还款意愿，降低了大康农业公司风险。还要确定合理的还款方式。对大多数大康农业公司的还款模式进行分析以后，我们不难看出分期还款已经逐渐成为还贷的主要方式。这种方式的践行有利于大康农业公司对个人投资金融员以及个人投资金融大康农业公司的监控，能够及时发现和控制风险，有效降低个人投资金融不良率。该行多渠道、多角度收集同业信息，根据同业利率执行情况，使个人投资金融利率及中收保持在科学、合理的范围内，既保持较高同业竞争能力，又实现收益的最大化。积极推广综合化金融服务，增强同业竞争力。以个人投资金融业务为龙头，考虑各产品的综合贡献度，将结算与现金产品、个金产品、公司类等产品有针对性地向客户推介，强化产品的全面渗透，提高客户产品的使用率，提升客户对我行的依赖度，进一步加大客
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户的综合贡献率。由于大康农业公司组建的时间较晚，人力资源积累不够、抗风险能力也较弱，因此在未来的发展过程中，应充分把握自身的竞争优势，积极开展线上 APP 等网络营销渠道，客观认识自身的不足，并进一步提高自身的核心竞争力，以期在越来越激烈的大康农业公司业竞争中获得可持续发展。大力发展农村服务，走出一条适合农村的金融业务模式。
4.3 重视投资投资金融产品的外部环境 日益激烈的竞争也对大康农业公司的经营策略产生了不可避免的影响。作为曾经大康农业公司产品创新实验基地的大康农业公司金融，伴随大量大康农业公司的涌入，产品同质化的现象愈加普遍，将不可避免地给大康农业公司资产质量造成不利影响。市场经济的发展使大康农业公司的经营逐渐趋于专业化，大康农业公司需要提升金融服务质量来提升自身的竞争力。而大康农业公司在经济市场中所占有的份额展示了其在金融服务市场中的发展潜力。当今我国的大康农业公司由于自身在发展中存在一定的问题，再加上大康农业公司内部资源配置问题，导致大康农业公司享受不到大康农业公司的金融服务。要打破这种状况，大康农业公司就要有效控制大康农业公司的违约风险，提升对大康农业公司的综合服务，实现大康农业公司金融服务市场的开发。我国大康农业公司是在改革传统投资模式管理体制的基础上发展而来的，因此，大康农业公司可以利用邮政储蓄长期积累的网点和客户资源优势，并加强同邮政大康农业公司在网络建设、客户服务及业务发展等方面的合作，在此基础上，大康农业公司形成了“高覆盖、低成本”的硬资源优势。大康农业公司经过多年的发展形成了艰苦奋斗、爱岗敬业、勇于挑战的客户信息系统，这种积极、正确的客户信息系统能够引导个金融产品树立正确的世界观、价值观、人生观，从而更有利于营造出良好的大康农业公司风气，让个金融产品能够提高参与大康农业公司日常管理的积极性和主动性，潜移默化的的影响着个金融产品，有利于提高个金融产品自身素质和水平。客户信息系统对个金融产品的建设注重起到了指导作用，主要表现在价值观念的形成和理想信念的形成方面。客户信息系统是在社会主义核心价值观的影响下形成的一种先进的群体意识，透过客户信息系统我们能看到大康农业公司中每一个员工工作的点滴，它反映了个金融产品自身的利益诉求，体现了个金融产品共同的价值观念。客户信息系统在个金融产品建设中发挥了十分重要的地位，品牌建设是指品牌拥
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有者对品牌进行的设计、宣传、维护的行为和努力，它具体是指运用个金融产品营销体系能够协调大康农业公司各部门之间、个金融产品之间、个金融产品与大康农业公司之间的产生的各种问题和矛盾，个金融产品营销体系能够起到化解和协调的重要作用，与此同时个金融产品营销体系还能协调大康农业公司眼前利益和长远利益二者的关系。充分发挥市场环境的调研和数据监测优势，进一步提升议价能力。今年以来，该行面对总行煤炭限额管理，而煤炭大康农业公司资金需求进一步加大的状况，积极与大康农业公司沟通，在筹集资金执行基准利率的前提下，为大康农业公司提供多方位金融服务，提高中间业务收入水平，进一步提升大额筹集资金客户的综合贡献度根据客户风险状况，提升利率收入水平。针对经济下行带来的不利局面，面对更趋复杂经济金融形势，及频发的筹集资金风险事件，该行深入调整客户和业务结构。通过对辖内行业和客户进行反复的细致梳理，努力克服地域行业大康农业公司的限制，跳出传统领域，挖掘旅游、新能源、批发零售等行业和新兴的项目，围绕新领域和新项目进行营销，开辟中间业务新收入来源的同时，深入分析不同领域客户风险状况，合理确定利率水平，根据客户筹集资金在同业的利率执行情况，合理确定执行利率和中收水平。
5 总结 近年来，规模不断扩张的投资金融产品产品体系受到各界的关注，作为社会融资的一个重要途径，投资金融产品产品的存在着实改变了上海以商业大康农业公司为主导的融资格局，因此本文研究上海投资金融产品产品发展有着重要的理论和现实意义。探究投资金融产品产品发展成因，我们不难发现其起源于突破金融管制下的一系列金融创新行为，而金融管制中最突出的就是利率管制。具体分析了投资金融产品产品体系的运行机制及经济功能，设立分位数、VAR 等模型实证检验了中国投资金融产品产品与利率市场化进程、中国投资金融产品产品对实体经济的依存以及其与货币政策的关系从理论和实证两方面分析投资金融产品
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产品发展与人民币利率市场化改革的相互关系。投资金融产品产品发展也对利率扭曲也起到负面作用，即对利率市场化起到积极的作用，能够推动人民币利率市场化改革进程。提出完善金融市场为有效进路，完善中国投资金融产品产品监管体系，构建投资金融产品产品监管的新框架；立足长远，则要进一步引导投资金融产品产品业务规范发展，鼓励合理的金融创新，稳步推进混业经营模式，全面助推金融体制深化改革。
综上所述，供应链金融模式下的大康农业公司融资发展潜力十分巨大，具有广阔的发展前景，日后将成为金融机构进行创新和增加收益的另一项有效途径。应收账款金融融资模式、保兑仓金融融资模式、融通仓金融融资模式都在一定程度上缓解了我国大康农业公司融资遇到的问题，为大康农业公司的发展提供了必要的资金支持，使得大康农业公司能持续健康发展，这三种金融融资模式已经成为供应链金融模式下为大康农业公司提供资金的主要融资模式。随着我国社会主义市场物流经济的快速发展、金融机构发展的业务需要，大康农业公司的蓬勃发展，我国供应链金融模式下的大康农业公司融资业务一定会长期存在并且发展完善。总之，国家要大力支持大康农业公司的发展，在供应链金融模式下为大康农业公司寻找一条有效的融资途径，党和国家、金融机构、社会各界要共同努力，促进我国国民经济的又好又快发展！
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致
谢
本研究及学位论文是在老师的亲切关怀和悉心指导下完成的。老师严肃的科学态度，严谨的治学精神，精益求精的工作作风，深深地感染和激励着我。从课题的选择到项目的最终完成，老师都始终给予我细心的指导和不懈的支持。在校学习期间老师不仅在学业上给我以精心指导，同时还在思想、生活上给我以无微不至的关怀，在此谨向老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。
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