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中间业务先进事迹
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中间业务先进事迹
中间业务能手事迹材料
本人在工作中，根据上级行的工作方针及上级领导的工作要求，认真学习各类理论知识，积极参加各类业务培训，努力提升自身的屡岗能力，通过具体的业务办理将理论知识用于实践当中，注重小企业客户的潜力挖掘，结合客户的实际情况，做好产品联动及客户联动，用高附加值、高收入、低成本产品替代低附加值、低收入、高成本产品，在满足客户需求的同时增加我行中间业务收入，在客户群体中树立我行小企业业务品牌，通过老客户来发掘联动新客户，从而促进我行小企业业务稳定快速发展。
2011年发放小企业贷款40830万元，其中流动资金贷款29164万元，国内保理7648万元，出口退税质押贷款（融税通）544万元，投保保函35万元，出口信用保险贷款（融信通）177万美元，出口商业发票融资、出口议付、出口押汇、出口票据保付等贸易融资5700万日元加126万美元加1076万元，实现中间业务收入314.9万元。
本人工作中注重新产品、新业务的拓展，在满足客户需求的同时实现双赢，同时也极大丰富了我行的产品种类，同时
1、专业知识、工作能力和具体工作。为了更好的做好小企业工作，积极参加各类培训，努力学习各项业务知识，提高自己履岗能力，对我行的业务产品特点进行整体把握，能够根据客户的实际需求进行不同产品的组合，进而通过产品替代，在降低我行成本的同时提高我行收入，极大的满足了客户的融资需求，同时认真学习上级行文件精神，明确工作流程，提高了工作效率，在具体的工作中形成了一个清晰的工作思路，能够顺利的开展工作并熟练圆满地完成本职工作，有效地配合了对外营销工作的开展。
2、思想政治表现、品德素质修养及职业道德。能够认真贯彻党的基本路线方针政策，认真学习法律知识；
严格执行建设银行的体系文件，认真落实国家和建行的信贷政策，为营销工作奠定了良好的基础。
3、爱岗敬业，任劳任怨。为了做好营销工作，积极加强与政府部门的联系，注意从企业的源头寻找信息，一旦找到信息就发扬钉子精神，一心一意地靠上去宣传建设银行的信贷政策，力所能及地为企业和他们的员工解决实际困难，赢取他们的信任和支持。
4、工作态度和勤奋敬业方面。热爱自己的本职工作，能够正确认真的对待每一项工作，工作投入，热心为大家服务，认真遵守劳动纪律，保证按时出勤，出勤率高，有效利用工作时间，坚守岗位，需要加班完成工作按时加班加点，保证工作能按时完成。
? 中间业务概述
一、概念
中间业务指不构成银行表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务
包括：收取服务费、代客买卖差价（黄金买卖）的理财业务、咨询顾问、基金，债券和保险的代理买卖、代客买卖资金产品（票据、理财）、代理收费（罚款）、托管、支付结算
二、特点
中间业务相对于传统业务（存贷款业务）的特点：
1.不运用或不直接运用银行的自有资金 2.不承担或不直接承担市场风险
3.以接受客户委托为前提，为客户办理业务 4.以收取服务费、赚取差价的方式获取收益 5.种类多、范围广，收入占比日益提高
三、发展与创新
中间业务发展基础是创新，我国中间业务发展现状：
吸纳、模仿的创新多 原创、再创的创新少
理解、操作、技术低的创新多 智能、系统、技术高的创新少 存贷票、投结担的创新多 权货衍生、发行便利的创新少 上世纪80年代开始中间业务
? 支付结算业务
一、概念
银行为单位客户和个人客户采用票据、汇款、托收、信用证、信用卡等结算方式进行货币支付及资金清算提供的服务，收入来源是手续费收入
“三票一汇”的传统方式：支票、汇票、本票、汇款 新型支付结算方式：电子汇兑、网上支付 对外贸易中，银行主要采取：汇款、信用证、托收
由信用证、托收派生而来带有融资功能的服务：打包贷款、进出口押汇、出口托收融资、出口票据贴现、提货担保 不得压票、压单
二、工具
（一）汇票
由出票人签发，委托付款人（通常是银行）在见票时或指定日期无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据
分为银行汇票（银行）、商业汇票（企业） 商业汇票分为商业承兑汇票、银行承兑汇票
（二）本票
银行签发的，承诺在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据，同区域使用，分为定额与不定额两类，付款期限为2个月
客户类别主要是没有银行支票账户，又不希望使用大笔现金的客户
（三）支票
出票人签发，委托出票人支票账户所在银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据，可用于单位和个人的各种款项结算 现金支票 转账支票
普通支票（划线支票类似于转账支票，不能取现）
（四）汇款
银行接受客户委托，通过银行间的资金划拨、清算、通汇网络，将款项汇往收款方的一种结算方式 电汇 （迅速、安全、费用高）
票汇 （银行开立，自行携带，凭票取款） 信汇 （利用通邮网络传递，已淘汰）
（五）信用证（具有融资功能）
银行根据申请人要求，向受益人开立的载有一定金额、在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件，是一种有条件的银行支付承诺，独立于贸易合同之外的契约，处理的是单据，不是和单据有关的货物
一般信用证与备用信用证相比在于，开证行所承担的付款责任不同 出口商提交合格单证，银行担首付款责任 为出口商提供打包融资
为出口商已装船货物提供押汇融资 为信用证使用各方提供咨询业务
（六）托收
委托人（收款人）向其账户所在银行（托收行）提交凭以收取款项的金融票据或商业单据，要求托收行通过其联行或代理行向付款人收取款项
不同于保理，该项业务属于商业信用，托收行与代收行对款项收回与否不担责任 ，采用的是逆汇法 托收流程
出口商发货——委托出口行托收——出口行向进口行寄单——进口行要求进口商付款——进口行转移货款给出口行——出口行付款
国际支付结算通常采用汇款、信用证、托收
三、清算业务
银行间通过账户或有关货币当地清算系统，在办理结算和支付中用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法，分国内联行清算和国际清算
清算模式主要包括：实时全额清算、净额批量清算、大额资金转账系统、小额定时清算
（一）国内联行清算（系统内联行清算、跨系统联行往来） 系统内联行清算
同一家银行的总、分、支行称为联行，同行内各分支机构间的资金账务往来称为联行往来，系统内联行清算包括 ：全国联行、分行辖内、支行辖内 跨系统联行往来
两家不同行的清算业务，需通过人行办理
（二）国际清算
国际银行间办理结算和支付中用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法，属商业银行的国际性、综合性、服务性基础业务
业务类型主要划分为：内部转账型、交换型
? 代理业务
一、代收代付业务
商业银行利用自身的结算便利，接受客户委托代为办理指定款项收付事宜的业务 目前以委托收款和托收承付两类为主
业务内容主要包括：代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款
二、代理银行业务
（一）代理政策性银行业务
商业银行受政策性银行委托，对其自主发放的贷款代理结算，并对其账户资金进行监管的一种中间业务 主要针对国家开发银行、中国进出口银行，业务包括代理资金结算、代理现金支付、代理专项资金管理、代理贷款项目管理
（二）代理中央银行业务
根据政策、法规规定应由中央银行承担，但由于机构设置、专业优势等方面的原因，由中央银行指定或委托商业银行承担的业务，主要包括：代理政策性存款、代理国库、代理金银
（三）代理商业银行业务
商业银行之间相互代理的业务，包括：代理结算、代理外币清算、代理外币现钞业务 代理结算包括：代理银行汇票、汇兑、委托收款、托收承付等结算业务 代理汇票业务包括：代理签发、代理兑付
现金资产（流动资产）：库存现金、存放中央银行款项、存放同业及其他金融机构款项 商行不得代理股票买卖业务
三、代理证券业务
商业银行利用电子汇兑系统、营业机构以及人力资源为证券公司总部以及所属营业部代理证券资金的清算、划转等结算业务
一级清算业务 （证券总部与中证登公司） 二级清算业务 （证券总部与下属营业部）
四、代理保险业务
商业银行受保险公司委托，代办保险业务，既可以受托于个人或法人投保，也可以作为保险公司的代表，为保险公司提供代理保险业务，业务主要包括：代理人寿保险、代理财产保险、代理收取保费及支付保险金业务、保险公司资金结算业务
五、其他代理业务
（一）委托贷款业务
由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金、由贷款人（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放，监督使用并协助收回的贷款 受托人只收取手续费，不承担贷款风险
（二）代销开放式基金
商业银行利用自身的网点柜台以及电话银行、网上银行等销售渠道代理销售开放式基金产品 银行向基金公司收取基金代销费用
投资者通过银行及时对开放式基金进行认购、申购和赎回
（三）代理国债买卖
银行客户可以通过银行营业网点购买、兑付、查询凭证式国债、储蓄国债（电子式）以及柜台记账式国债 个人（持身份证明）及企事业单位法人均可开立国债托管账户买卖国债并实行债券、资金实时交割 承办行与中央国债登记结算有限责任公司可收取债券托管业务相关的费用
?
托管业务
一、资产托管业务
由具备托管资格的银行作为托管人，依据有关法律法规，与委托人签订资产托管合同，履行托管人相关职责的业务，包含安全保管、资金清算、会计核算、资产估值、投资监督及信息披露
1997年，我国在封闭式证券投资基金的制度设计中引入托管制度，由工行首家开办托管业务品种主要包括：证券投资基金托管；
保险资产托管；
社保基金托管；
企业年金基金托管；
券商资管计划托管；
信托资产托管；
商行人民币理财产品托管；
QFII（合格境外机构投资者）资产托管；
QDII(合格境内机构投资者）资产托管等
二、代保管业务
银行利用自身安全设施齐全等有利条件设置保险箱库，为客户代理保管各种贵重物品和单证并收取手续费主要形式包括露封保管业务、密封保管业务客户存放物品、数量银行不予查验，但是，办理时需要注明保管期限和保管物品的名称、种类、数量、金额等要素
? 咨询顾问业务
银行信息咨询的优势
相对于一般客户，银行在信息、知识、人才、产品、渠道等方面具备综合优势，可以为客户提供包括财务投融资在内的各项咨询与服务
一、咨询服务
（一）信息咨询
根据客户需要，提供行业市场信息、金融财经信息、投融资政策与法规信息、银行业务信息等各类信息咨询服务
主要方式为：定期或不定期提供信息咨询报告、会谈咨询、电话咨询
（二）资信证明
根据客户需要，提供各类验资证明、询证函、招投标资信证明和存款证明等
（三）资信调查
银行独立或联合其他中介机构为委托人出具资信调查报告，调查并客观反映委托人所要求的被调查人、被调查资产、被调查市场的资信状况，包括单位调查、资产调查和市场调查等 在发达国家，资信调查较为普遍
二、财务顾问服务
（一）财务融资顾问
商业银行在对客户融资结构和融资成本进行科学分析比较基础上，运用多种形式融资工具，为客户设计新的结构性融资方案，帮助客户调整融资结构，降低融资成本
（二）财务制度顾问
对客户现行财务制度进行重新设计，提出有关建议方案，帮助客户降低财务成本，优化财务结构，提高财务管理效率和质量
（三）财务重组顾问
商业银行为经营管理不善或受外部不利因素影响导致盈利下降、经营亏损、资金短缺、偿债困难的客户提供服务，协助客户与债权人达成和解，争取减少债务本金、利息或修改其他债务条件以解决危机，恢复客户的正常经营
（四）投资理财顾问
商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务
（五）收购兼并顾问
商业银行为客户收购、出售、分立、合并和资产置换等提供建议方案，并参与整个过程的策划与操作，以协助客户实现经营策略的调整
? 银行卡业务
银行卡的定义及功能
银行卡是由商业银行（也可以是发卡机构）发行的具有支付结算、汇兑转账、储蓄、循环信贷等全部或部分功能的支付工具或信用凭证
功能：支付结算、转账汇兑、储蓄、循环信贷、个人信用、综合服务
一、银行卡的分类
（一）按清偿方式划分
信用卡、借记卡、签账卡、现金卡、信用储值复合卡、准贷记卡、借贷合一卡
（二）按账户结算币种划分 单币种银行卡、多币种银行卡
（三）按发行对象划分 个人卡、单位卡
（四）按信息存储介质划分 磁条卡、芯片卡
（五）按资信等级划分
普卡、金卡、白金卡、钻石卡、无限卡
（六）按流通范围划分
国际卡（五大）、地区卡（中国）
国际卡包括（万事达、维萨、运通、JCB、大莱）
（七）按持卡人责任划分 主卡、附属卡（不承担还款责任）
（八）按合作单位性质划分
联名卡（一般企业）、认同卡（非营利机构）
二、信用卡
（一）性质与功能
商业银行或非银行发卡机构向其客户提供具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具 功能主要包括：购物消费；
转账结算；
储蓄；
小额信贷；
信用卡取现；
汇兑结算；
分期付款
（二）业务分类
1.发卡业务（审批授信、交易授权）与收单业务（受理业务，商户资质审核、资金垫付、获取交易授权） 2.单位卡中商务差旅卡和商务采购卡
3.贷记卡和准贷记卡（先消费备用金，后消费额度）
（三）特点
循环信用额度 （20-56天免息期） 具有无抵押担保性质 一般有最低还款额要求
通常为短期、小额、无指定用途的信用
除信用借款外，可承担存取现金、转账、支付结算、代收代付、通存通兑、额度提现、网上购物等功能
三、借记卡
（一）概述与功能
商业银行发行的先存款后使用的银行卡，可连接储户的活期储蓄账户，不具备透支功能 功能包括：存取现金、转账汇款、刷卡消费、代收代付、资产管理、其他服务
（二）分类与特点
转账卡、专用卡（公积金卡）、储值卡（还贷卡） 借记卡特点：易用及普及、安全可靠
四、借记卡与信用卡的主要区别
1.申办条件 2.用款方式 3.免息还款期 4.信用额度 5.预借现金 6.循环信用 7.消费方法 8.存款利息
是否可以透支、是否以信用为基础
中间业务思考题：
一 选择
1.表外业务中的表指的是（）
A试算平衡表B资产负债表C利润表D现金流量表
2.下列对中间业务表述正确的是（）
A表外业务属于中部业务B中间业务就是收费业务
C中间业务就是新业务D中间业务是创新的业务
3.借记卡不具备的功能是（）
A支付功能 B结算功能 C储蓄功能 D消费信贷功能
4.商业银行表内业务面临的风险是（）
A信用风险B利率风险 C流动性风险D操作性风险
5.中间业务面临的主要风险是（）
A信用风险B利率风险 C流动性风险D操作性风险 6.商业银行最传统的中间业务是（）
A出口押汇业务B贷款业务C担保业务D结算业务
7.信托业务的基本职能是（）
A财务管理B融资C信用服务D信用中介
8.（）是指商业银行购买借款企业的应收账款，并在收回前提供融资之外的其他服务项目。 A银行承兑B出口押汇C代理融通D进口押汇
9.现代租赁业务的典型形式是（）
A融资性租赁B操作性租赁
C经营性租赁D服务性租赁
10.（）是指银行信托机构根据客户的存款申请吸收存款并代为管理和运用的业务。 A信托存款B证券投资信托C委托存款D信托贷款
11.商业银行结算业务产生的基础是（）
A存款负债业务B贷款业务
C票据结算业务D代收代付业务
12我国人民银行规定信托机构可吸收的信托存款有：
A科研基金B财政部门委托投资的信托基金
C劳保基金D企业主管部门委托投资的信托基金
13.我国银行开办的代理业务主要是（）
A法定代理业务B委托代理业务
C指定代理业务D代理代理融通业务
14.近代信托业务起源于（）
A日本B美国C英国D中国
15在受托人没有过失情况下信托的经营风险由（）承担
A受益人B委托人C受托银行D三者共担
二判断:
1.银行在信托业务中充当间接融资主体
2.租期长，租赁物的维修保养由承租人负责的租赁是服务性租赁。
3.若希望获得银行的结算服务必须到银行开立帐户否则银行不提供结算服务
4.代理融通业务中代理银行对向其转让应收帐款的客户具有追索权
5.国内结算的主要形式是现金
6.无风险的服务活动主要是开拓客户资源
摘要
中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，在《商业银行中间业务暂行规定》中，人行把商业银行中间业务分为九类：支付结算类业务、银行卡业务、代理类业务、担保类业务、承诺类业务、交易类业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务。随着我国金融业的全面开放，国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻，经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的发展潮流。国有商业银行若想在竞争中站稳脚跟，必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到以中间业务为重点的发展方向上来。目前，中间业务在银行业中越来越占据重要的地位，中间业务是银行业发展的大趋势。由于我国货币市场和资本市场起步较晚，发展滞后，尤其是企业债券市场。目前企业融资中的80%来自间接融资，直接融资比重较小。这种情况使得企业融资主要依靠商业银行，银行的贷款客户源源不断，贷款业务利润成为银行的主要盈利途径。随着我国资本货币市场的迅猛发展，企业融资渠道不断拓宽，间接融资比重缩小，银行贷款业务势必受到冲击，转向中间业务经营，这是商业银行难以回避的现实问题。伴随着我国金融体系的完善与全球金融一体化进程的进一步加快，我国商业银行面临的竞争将空前剧烈，因而大力发展中间业务是我国商业银行的必然选择。本文对我国商业银行发展中间业务存在的问题及对策作了探讨。
关键词：商业银行；
中间业务；
问题；
对策
I
目录
一、我国商业银行发展中间业务存在的问题1
（一）经营观念和业务发展思路不能适应中间业务发展需要?1
（二）缺乏发展中间业务的规划和宣传1
（三）缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系?2
（四）经营品种单一2
（五）中间业务创新的广度和深度不够2
（六）组织体系不健全?2
（七）风险控制能力不足3
（八）公众对中间业务存在观念误差?3
（九）缺乏相关政策支持3
（十）缺乏高素质复合型的从业人员?3
二、加快我国商业银行中间业务发展的对策4
（一）更新思想，树立新的经营观念?4
（二）加大科技投入，完善服务设施?4
（三）要在科学的经营管理模式下有效地进行市场拓展?4
（四）加强我国商业银行中间业务的创新?5
（五）明确中间业务战略地位，完善其组织体系5
（六）切实防范中间业务金融风险5
（七）切实转变公众的错误观念?6
（八）完善与中间业务相关的法律法规体系6
（九）规范管理，确保中间业务稳健发展?7
（十）加强培训，培养高素质的专门人才?7 参考文献?8
II 我国商业银行发展中间业务存在的问题及对策
国有商业银行的中间业务，是指商业银行不动用自己的资金，依托自身在资金、技术、机构、人才等方面的特殊功能和优势为客户办理各种委托事项，并从中收取手续费或佣金的服务性业务。随着我国金融业的全面开放,国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻,经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的发展潮流。国有商业银行若想在竞争中站稳脚跟,必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到以中间业务为重点的发展方向上来。目前,中间业务在银行业中越来越占据重要的地位,中间业务是银行业发展的大趋势。我国商业银行的中间业务经过二十多年的发展，其品种现已初具规模。目前已经开办的各项中间业务品种达到了260多项。各商业银行利用现有资金、技术网点、结算等方面的优势，发展各项中间业务，大力推广新技术、新产品、新服务项目的开发和应用，与此同时，在机构设置，组织建设制度，建设监控管理人员培训等方面做了许多工作。总体来看，中间业务在我国的商业银行中得到了较快的发展，但是与发达国家相比较，还是有很大的差距的，还存在许多问题。本文拟对我国商业银行发展中间业务存在的问题及对策作一探讨。
一、我国商业银行发展中间业务存在的问题
本文认为，我国商业银行发展中间业务存在的问题有以下几个方面：
（一）经营观念和业务发展思路不能适应中间业务发展需要
长期以来，受传统经营思想的束缚，员工的观念仍停留在传统业务经营上，把中间业务看作附属业务，置于可有可无的位置。在开办过程中，缺乏紧迫感和竞争意识，对发展中间业务的市场需求缺乏深入细致的调查研究和总体规划，导致中间业务的发展十分缓慢。
（二）缺乏发展中间业务的规划和宣传
目前，国有商业银行中间业务地发展尚处于初级阶段，中间业务缺乏短、中、长期目标和规划。中间业务还局限于现有的业务，中间业务的现实空间没有被拓展，不能及时把握市场变化，确定中间业务发展思路。在中间业务的宣传上，因为对每一项中间业务的具体内容和优点宣传不够，导致社会公众不了解国有商业银行的中间业务，使有些已开办的中间业务，未得到客户的认可和有效推广。
（三）缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系
在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确，缺乏全局性，由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。组织管理机制不健全，缺乏一套完整的开办中间业务的管理办法及具体操作程序，即使是2001年7月颁布的《商业银行中间业务暂行规定》也只是一个指导性文件，缺乏具体的实施细则，特别是对于如何开展审批制的中间业务缺乏一定的可操作性，缺乏对中间业务的有效监管和完善的风险防范机制，容易造成各商业银行对中间业务的组织管理考核缺乏系统性和科学性，致使各商业银行难以建立一套完善的、规范的中间业务经营制度和风险评估与监控制度，严重影响了中间业务的健康发展。
（四）经营品种单一
近年来，我国商业银行中间业务得到迅猛发展，但因我国商业银行中间业务起步较晚，再加上受到严格的分业经营限制，不仅业务量占总收入的比重偏低，而且品种较少，仅仅限于操作简单，技术含量低，筹资功能强的结算、代理收费等劳动密集型产品。而资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类等层次较高，为市场提供智力服务的中间业务才刚刚起步，有的基本没有开展。目前，我国各商业银行己开展的中间业务大约有260多个品种，但其中有相当一部分是不收费的，例如邮寄对账单，代收工资，银证转账等业务都不收费。
（五）中间业务创新的广度和深度不够
现代西方国家用过的中间业务，品种高达2万余种，而我国仅有几百种[5]。国内商业银行中间业务品种少,范围窄,主要集中于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品，咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易等高技术含量、高附加值中间业务发展不足，覆盖面不宽，这说明我国商业银行中间业务创新的广度和深度不强，还有待提高。
（六）组织体系不健全
我国商业银行现存的组织体系不利于整个中间业务的发展，一方面，整个业务组织结构对效率风险等因素的考虑偏重于存贷款业务发展，对中间业务考虑明显不足，例如不少实行扁平化改革后的基层行，仍保留了存、贷款业务的专门管理部门和人员，但很少有专门负责中间业务管理的机构和人员，又如在核心账务交易等系统的开发设计上并没有考虑对中间业务产品及客户管理的需要；
另一方面，缺乏专门的机构对中间业务进行统一规划、开发、协调和组织，或由于其组织管理工作分散在各个部门，管理效率难以提高。
（七）风险控制能力不足
目前我国的商业银行普遍存在着较为严重的治理结构问题，风险承担的最终主体不明确。由于风险承担主体的不明确使其管理风险的成效缺乏有效的约束机制，从而无力承担起独立、权威性、有效管理银行风险的职责。故使其风险管理主要侧重于信用风险的识别、估算和控制，对市场风险、法律风险等其他风险重视不够。而对信用风险的管理，也仅仅停留在识别、估计及消化不良贷款的层面上，还没有形成完整的信用风险控制系统。西方现代商业银行则是全面风险管理，即对整个银行内各个业务层次、各种类型风险的通盘管理，这种管理要求将信用风险、市场风险、其他风险以及包含这些风险的各种金融资产与资产组合、承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中，对各类风险依据统一的标准进行测量并加总，依据全部业务的相关性对风险进行必要调控。
（八）公众对中间业务存在观念误差
中间业务的发展与社会公众的观念息息相关。从中间业务的基本特征看，作为一种中介服务，中间业务产生、发展的一个重要基础就是社会公众与商业银行之间委托代理关系的建立。但是，从历史角度来看，我国明显缺乏委托代理的传统和文化，且长期以来，我国广大银行客户吃惯了银行服务的“免费午餐”，在他们的印象中，银行提供的中间业务服务项目是理所当然的，是对客户的一种额外的、增值的服务。目前国内居民、企业普遍缺乏花钱购买、消费银行“看不见、摸不着”的服务习惯，中间业务收费较难落实，影响了中间业务的良性发展。
（九）缺乏相关政策支持
目前商业银行开展的中间业务，缺乏一套完整的管理办法及具体的操作流程。即使是2003年6月颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》也只是一个指导性文件，缺乏具体的实施细则，特别是对于如何开展审批制的中间业务缺乏一定的可操作性，缺乏对中间业务的有效监管和完善的风险防范机制，容易造成各商业银行对中间业务的组织管理考核缺乏系统性和科学性，致使各商业银行难以建立一整套完善、规范的中间业务经营制度和风险评估与监控制度，严重影响了商业银行中间业务的开展。
（十）缺乏高素质复合型的从业人员
中间业务作为现代商业银行的重要业务之一，需要更多的金融创新，需要更多地运用网络信息技术和其它科学技术，需要掌握先进科技手段的高层次、综合性的人才，需要较全面地掌握有关银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势知识的复合型人才。但由于现阶段各行对中间业务发展的重视程度远远不够，在中间业务的人力投入上明显不足，造成从业人员的知识结构比较欠缺。中间业务属于银行高级服务的层面，要很好地开
3 展这项业务需要大量的技术和人才的投放。长期以来，商业银行培养了一批高素质的专业人才,但缺乏既懂银行业务,又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才。因此,从事技术含量高、操作复杂、服务层次高的中间业务人才十分匮乏,人才的短缺成为阻碍商业银行中间业务发展创新的一个重要因素。中间业务队伍的建设和人才的培养任重而道远。
二、加快我国商业银行中间业务发展的对策
为了构造中间业务与资产业务、负债业务基本上三足鼎立的局面，确保中间业务的长久发展，本文认为，加快我国商业银行中间业务发展应采取如下对策：
（一）更新思想，树立新的经营观念
要转变传统的单一经营思想观念，提高各级经营管理者和全体员工对拓展中间业务重要性的认识，树立市场观念，增强竞争意识，把拓展中间业务提高到关系到国有商业银行生存和发展的高度来认识，正确处理资产、负债业务和中间业务的关系，把提高中间业务发展水平、发展质量和市场份额当作国有商业银行业务经营发展的重要指标来考核。总之，要把传统业务优势带到中间业务发展中，把国有商业银行中间业务的服务领域延伸和渗透到社会经济生活的各个方面，通过中间业务的不断发展，促进传统业务的巩固和发展。
（二）加大科技投入，完善服务设施
金融电子化是中间业务发展的前提，电子化程度的高低决定中间业务发展规模和规范程度。针对国有商业银行结算速度慢、效益低的情况，一方面要加强同国内外银行的合作，依靠他们的经验来提高结算水平。另一方面，我们必须加大国有商业银行电子化建设的投入，增加设备、改善设施，加快现代电子技术的推广、普及和应用步伐，提高应用层次。同时，要吸取以往盲目上项目、上规模而不管水平高低的教训，做到高起点、高水平，要善于运用于现代化的手段，建立多功能的服务和业务管理信息网络，提高电子化应用水平。发展中间业务，涉及面广、操作复杂、推广难度大。因此，需要周密规划，分步实施，做到长远与近期目标相结合，发展与效益相统一，逐步把发展中间业务摆上重要议事日程，使中间业务走上正轨。
（三）要在科学的经营管理模式下有效地进行市场拓展
首先要健全科学合理的经营管理体制，改变目前普遍存在的条块分割、管理分散、协调配合不力等现象；
其次是建立科学合理的中间业务综合考核体系，建立有效的约束与激励机制，完善现有的营销体系，将开展中间业务的种类、数量和收益以及带来的存款收入作为目标考核的一项重要内容进行考核；
第三，把握好市场拓展与业务管理的关系，树立拓展与管理并重观念，在业务拓展过程中继续修改与完善管理制度。
（四）加强我国商业银行中间业务的创新
外资银行与中资银行的业务竞争主要表现在外汇业务、人民币业务、网上支付业务和信用卡业务上。我国商业银行中间业务的优势的情况下,而我国发达地区或中等发达地区的经济比较发达,对于中间业务的需求要求较高。根据财富增长理论,我国商业银行中间业务势必进行业务创新。发展我国商业银行中间业务的业务创新,应重点从传统业务功能、组合创新等方面着手。加快结算业务的功能创新。随着现代商业银行新兴业务的发展,结算业务的功能也在发生深刻的变化:既在国家金融和企业行业政策许可的情况下,全面发挥自身的设备、网络、人才、信息、技术等优势,以市场为导向、以客户为中心,提供综合性的资金清算和资金转移的有偿服务。以电子银行为依托加速结算业务的电子化进程。加强市场调查，适应市场的需要，不断设计出新的业务品种。正确处理投入与产出的关系，将近期效益与长远效益结合起来，在设计新的中间业务产品时，要进行盈亏平衡点的测算，在一定范围内追求利润的最大化。要增加中间业务产品的技术含量，在我国金融业实行分业经营的模式下，要充分利用证券市场和保险市场空前发展的机遇，在现有法律框架内，充分发挥银行的技术和市场优势，扩大商业银行开展中间业务的深度和广度。
（五）明确中间业务战略地位，完善其组织体系
要完善商业银行组织体系，就要：首先，真正认识到发展中间业务是今后商业银行提高盈利水平、改善客户结构、增强银行核心竞争能力的重要手段，加强对中间业务组织机构的建设和领导，真正确立资产业务、负债业务与中间业务三者齐头并进的战略，形成以传统业务优势带动中间业务的发展，以中间业务的发展壮大支持和促进传统业务的巩固与发展的思路，切实将中间业务发展起来。其次，要成立专门的高层中间业务协调组织以及专门的中间业务日常主管机构，强化对中间业务规划、开发和统一协调职责，并在各业务单元建立相应的机构、主管部门和专门人员，形成上下一体、协调统一的组织体系。再次，可以结合市场特点、业务发展和客户需要，成立某些中间业务产品专营的机构。此外，根据客户的具体特征，灵活运用任务型团队、专门的大客户小组等组织形式，提高包括中间业务产品在内的各类产品的综合销售能力。
（六）切实防范中间业务金融风险
中间业务是一种低风险性业务,但并不等于是无风险业务。商业银行在中间业务的经营中,要避免其风险,必须采取一些有力的防范措施。商业银行在开展中间业务的同时,必须清楚地认识到其在带来收益的同时也随之带来的风险。坚持业务拓展和风险防范并重的原则,加强对中间业务的风险管理和风险控制。首先需要完善表外会计核算和管理方法,使表外业务透明化,提高中间业务的可控性;其次,需要中间业务风险监测体系,针对中间业
5 务的不同特点确立相应的风险系数,将中间业务纳入资产风险管理系统之内;最后需要加强中间业务的内部风险管理,完善中间业务规章制度和操作流程,通过严格规范的内部管理将中间业务的风险控制到最小。
（七）切实转变公众的错误观念
商业银行应该积极地转变经营的理念，提高认识，调整其对于中间业务的经营战略。中间业务的顺利开展与社会公众的认可和支持密不可分。[8]商业银行应该增大社会宣传力度，让公众明白，商业银行收取中间业务手续费是在设备、人员服务等多方面投入后应得的正常回报，客户在得到了金融服务的同时，理应付出相应酬劳，付出与收获才成正比。商业银行自身也要加强对中间业务的认识，必须彻底更新经营观念，从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和紧迫性，摒弃把中间业务当作副业的错误思想，明确中间业务是商业银行并列于资产业务、负债业务的三大支柱之一，是当前银行改变收入结构、提高经济效益的新增长点。
（八）完善与中间业务相关的法律法规体系
有关法律部门要不断完善和发展《商业银行法》，逐步理顺分业经营与混业经营的矛盾与关系，进一步明确商业银行中间业务的法律地位。立法的目标应体现保护客户利益，维护银行安全和鼓励平等竞争。中国人民银行在2001年颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，为了使该规定具有可操作性，人民银行又于2002年4月公布了《关于落实有关问题的通知》，2003年6月又颁布了《商业银行服务价格管理暂行办法》。在以上良好开端的基础上，国家无论在政策层面上还是在法律规定上都将进一步做出重大调整和推出一系列新举措，使银行开展中间业务的政策环境趋于宽松，法律约束更加规范，业务收入具有法律保障。西方国家商业银行中间业务的高度发达，与完善的法律法规体系是分不开的。我国直至2001年，第一部中间业务法规《商业银行中间业务暂行规定》才颁布实施，2003 年 6 月 26 日，中国银监会和国家发改委又联合发布了《商业银行服务价格管理暂行办法》，但对于行业规范、收费指导、业务监督等现实问题这些法规并没有具体说明，致使各商业银行依然没有可以遵循的详细操作依据。此外，中间业务发展分工不详细，管理不集中，存在多头管理现象，无专门的中间业务管理部门，无法统一组织推动中间业务全面开展，造成业务分割、资源浪费，各家银行为争夺客户抢占市场，不计成本盲目竞争，大大削弱了中间业务盈利能力，忽视了对风险的防范，使银行在高风险下运行，不利于银行业长期健康发展和金融业稳定。如我国国有商业银行信用保证类中间业务难以全面展开，这些均归因于我国法律体系、社会信用体系不健全。
（九）规范管理，确保中间业务稳健发展
发展中间业务是一个新的业务领域，是一项复杂的系统工程。鉴于当前国有商业银行中间业务经营松散，自发性较强的现实，各国有商业银行总行，应制定全行的业务经营管理战略，加强对中间业务的集中领导和统一管理，使中间业务在全行形成开发、运作和管理相结合的系统网络，促进中间业务的健康发展。各分支行应根据当地业务发展的实际需要，尽快建立中间业务的协调和管理部门，负责组织、协调、指导中间业务的开发、推广和具体操作。在大力开展中间业务过程中，要加强和防范中间业务的的风险管理，建立有效的风险防范体系和风险补偿机制，建立健全各项规章制度。
（十）加强培训，培养高素质的专门人才
中间业务涉及面广，技术性、专业性强，且是一项依托于现代化技术手段、管理手段发展起来的金融服务业，需要大批高素质的专门人才。要把一大批掌握会计、外语、计算机、法律、资产管理、外汇、理财等多方面知识和那些有较高理论水平、丰富实践经验的人员充实到中间业务岗位上来。同时，要强化对业务人员的培训，建立人才库，实施培训战略工程，通过开办中间业务培训班、选送国外培训和各大院校代培等形式，尽快提高中间业务工作人员业务知识水平和专业技能，使他们具有调查、开发、协调、实施及解决开拓和发展中间业务遇到的困难的能力，以适应中间业务拓展的需要。
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《国际金融研究》2001（3）:64-67。
中间业务分类
中间业务范围广泛，涵盖结算、代理、担保、信托、租赁、融资、信息咨询、衍生金融工具交易等，因此对中间业务的分类也有不同的标准。
(1)按收入来源分类
目前国际上最常见划分中间业务种类的依据是收入来源标准，美国银行业根据收入来源将中间业务分为以下五类:一是信托业务，指信托部门产生的交易和服务收入;二是投资银行和交易业务，指证券承销、从事金融交易活动所产生的收入:三是存款账户服务业务，包括账户维护等;四是手续费类收入，包括信用卡收费、贷款证券化、抵押贷款再融资服务收费、共同基金和年金的销售、自动提款机(ATM)提款收费等;五是其他手续费类收入，包括数据处理服务费、各种资产出售收益等。
(2)按中间业务的功能与性质分类
中国人民银行在《关于落实有关问题的通知》(2002)中，将国内商业银行中间业务分为九类:
①支付结算类中间业务，指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务，如支票结算、进口押汇、承兑汇票等。
②银行卡业务，是由经授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
③代理类中间业务，指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、代理证券业务、.代理保险业务、代理银行卡收单业务等。
④担保类中间业务，指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。
⑤承诺类中间业务，是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，包括贷款承诺、透支额度等可撤销承诺和备用信用额度、回购协议、票据发行便利等不可撤销承诺两种。
⑥交易类中间业务，指商业银行为满足客户保值或自身风险管理的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，包括期货、期权等各类金融衍生业务。
⑦基金托管业务，是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。
⑧咨询顾问类业务，是商业银行依靠自身在信息和人才等方面的优势，收集和整理有关信息，结合银行和客户资金运动的特点，形成系统的方案提供给客户，以满足其经营管理需要的服务活动，主要包括财务顾问和现金管理业务等。
⑨其他类中间业务，包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。
(3)按中间业务的风险分类
巴塞尔委员会从中间业务的风险角度将其分为两大类:金融服务类中间业务和或有债权、或有债务中间业务。金融服务类中间业务，是指那些只能为银行带来服务性收入而又不会影响银行表内业务质量的业务，包括与贷款有关的业务，信托和咨询业务，代理业务，支付业务等。或有债权、或有债务类中间业务，是指不在资产负债表内反映，但在一定条件下会转化为资产或负债业务的中间业务，包括贷款承诺、担保业务、金融衍生业务和投资银行业务等。商业银行依据什么标准对中间业务进行分类，取决于其经营管理的需要，比如国有商业银行中，工商银行与建设银行将中间业务产品分为结算、代理、银行卡、托管类、委托贷款、房改金融、咨询顾问、担保类、其他类等九项。中国银行和农业银行则分为结算、代理、银行卡、托管和其他类五项。
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本人在工作中，根据上级行的工作方针及上级领导的工作要求，认真学习各类理论知识，积极参加各类业务培训，努力提升自身的屡岗能力，通过具体的业务办理将理论知识用于实践当中，注重小企业客户的潜力挖掘，结合客户的实际情况，做好产品联动及客户联动，用高附加值、高收入、低成本产品替代低附加值、低收入、高成本产品，在满足客户需求的同时增加我行中间业务收入，在客户群体中树立我行小企业业务品牌，通过老客户来发掘联动新客户，从而促进我行小企业业务稳定快速发展。
2011年发放小企业贷款40830万元，其中流动资金贷款29164万元，国内保理7648万元，出口退税质押贷款（融税通）544万元，投保保函35万元，出口信用保险贷款（融信通）177万美元，出口商业发票融资、出口议付、出口押汇、出口票据保付等贸易融资5700万日元加126万美元加1076万元，实现中间业务收入314.9万元。
本人工作中注重新产品、新业务的拓展，在满足客户需求的同时实现双赢，同时也极大丰富了我行的产品种类，同时
1、专业知识、工作能力和具体工作。为了更好的做好小企业工作，积极参加各类培训，努力学习各项业务知识，提高自己履岗能力，对我行的业务产品特点进行整体把握，能够根据客户的实际需求进行不同产品的组合，进而通过产品替代，在降低我行成本的同时提高我行收入，极大的满足了客户的融资需求，同时认真学习上级行文件精神，明确工作流程，提高了工作效率，在具体的工作中形成了一个清晰的工作思路，能够顺利的开展工作并熟练圆满地完成本职工作，有效地配合了对外营销工作的开展。
2、思想政治表现、品德素质修养及职业道德。能够认真贯彻党的基本路线方针政策，认真学习法律知识；
严格执行建设银行的体系文件，认真落实国家和建行的信贷政策，为营销工作奠定了良好的基础。
3、爱岗敬业，任劳任怨。为了做好营销工作，积极加强与政府部门的联系，注意从企业的源头寻找信息，一旦找到信息就发扬钉子精神，一心一意地靠上去宣传建设银行的信贷政策，力所能及地为企业和他们的员工解决实际困难，赢取他们的信任和支持。
4、工作态度和勤奋敬业方面。热爱自己的本职工作，能够正确认真的对待每一项工作，工作投入，热心为大家服务，认真遵守劳动纪律，保证按时出勤，出勤率高，有效利用工作时间，坚守岗位，需要加班完成工作按时加班加点，保证工作能按时完成。
? 中间业务概述
一、概念
中间业务指不构成银行表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务
包括：收取服务费、代客买卖差价（黄金买卖）的理财业务、咨询顾问、基金，债券和保险的代理买卖、代客买卖资金产品（票据、理财）、代理收费（罚款）、托管、支付结算
二、特点
中间业务相对于传统业务（存贷款业务）的特点：
1.不运用或不直接运用银行的自有资金 2.不承担或不直接承担市场风险
3.以接受客户委托为前提，为客户办理业务 4.以收取服务费、赚取差价的方式获取收益 5.种类多、范围广，收入占比日益提高
三、发展与创新
中间业务发展基础是创新，我国中间业务发展现状：
吸纳、模仿的创新多 原创、再创的创新少
理解、操作、技术低的创新多 智能、系统、技术高的创新少 存贷票、投结担的创新多 权货衍生、发行便利的创新少 上世纪80年代开始中间业务
? 支付结算业务
一、概念
银行为单位客户和个人客户采用票据、汇款、托收、信用证、信用卡等结算方式进行货币支付及资金清算提供的服务，收入来源是手续费收入
“三票一汇”的传统方式：支票、汇票、本票、汇款 新型支付结算方式：电子汇兑、网上支付 对外贸易中，银行主要采取：汇款、信用证、托收
由信用证、托收派生而来带有融资功能的服务：打包贷款、进出口押汇、出口托收融资、出口票据贴现、提货担保 不得压票、压单
二、工具
（一）汇票
由出票人签发，委托付款人（通常是银行）在见票时或指定日期无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据
分为银行汇票（银行）、商业汇票（企业） 商业汇票分为商业承兑汇票、银行承兑汇票
（二）本票
银行签发的，承诺在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据，同区域使用，分为定额与不定额两类，付款期限为2个月
客户类别主要是没有银行支票账户，又不希望使用大笔现金的客户
（三）支票
出票人签发，委托出票人支票账户所在银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据，可用于单位和个人的各种款项结算 现金支票 转账支票
普通支票（划线支票类似于转账支票，不能取现）
（四）汇款
银行接受客户委托，通过银行间的资金划拨、清算、通汇网络，将款项汇往收款方的一种结算方式 电汇 （迅速、安全、费用高）
票汇 （银行开立，自行携带，凭票取款） 信汇 （利用通邮网络传递，已淘汰）
（五）信用证（具有融资功能）
银行根据申请人要求，向受益人开立的载有一定金额、在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件，是一种有条件的银行支付承诺，独立于贸易合同之外的契约，处理的是单据，不是和单据有关的货物
一般信用证与备用信用证相比在于，开证行所承担的付款责任不同 出口商提交合格单证，银行担首付款责任 为出口商提供打包融资
为出口商已装船货物提供押汇融资 为信用证使用各方提供咨询业务
（六）托收
委托人（收款人）向其账户所在银行（托收行）提交凭以收取款项的金融票据或商业单据，要求托收行通过其联行或代理行向付款人收取款项
不同于保理，该项业务属于商业信用，托收行与代收行对款项收回与否不担责任 ，采用的是逆汇法 托收流程
出口商发货——委托出口行托收——出口行向进口行寄单——进口行要求进口商付款——进口行转移货款给出口行——出口行付款
国际支付结算通常采用汇款、信用证、托收
三、清算业务
银行间通过账户或有关货币当地清算系统，在办理结算和支付中用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法，分国内联行清算和国际清算
清算模式主要包括：实时全额清算、净额批量清算、大额资金转账系统、小额定时清算
（一）国内联行清算（系统内联行清算、跨系统联行往来） 系统内联行清算
同一家银行的总、分、支行称为联行，同行内各分支机构间的资金账务往来称为联行往来，系统内联行清算包括 ：全国联行、分行辖内、支行辖内 跨系统联行往来
两家不同行的清算业务，需通过人行办理
（二）国际清算
国际银行间办理结算和支付中用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法，属商业银行的国际性、综合性、服务性基础业务
业务类型主要划分为：内部转账型、交换型
? 代理业务
一、代收代付业务
商业银行利用自身的结算便利，接受客户委托代为办理指定款项收付事宜的业务 目前以委托收款和托收承付两类为主
业务内容主要包括：代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款
二、代理银行业务
（一）代理政策性银行业务
商业银行受政策性银行委托，对其自主发放的贷款代理结算，并对其账户资金进行监管的一种中间业务 主要针对国家开发银行、中国进出口银行，业务包括代理资金结算、代理现金支付、代理专项资金管理、代理贷款项目管理
（二）代理中央银行业务
根据政策、法规规定应由中央银行承担，但由于机构设置、专业优势等方面的原因，由中央银行指定或委托商业银行承担的业务，主要包括：代理政策性存款、代理国库、代理金银
（三）代理商业银行业务
商业银行之间相互代理的业务，包括：代理结算、代理外币清算、代理外币现钞业务 代理结算包括：代理银行汇票、汇兑、委托收款、托收承付等结算业务 代理汇票业务包括：代理签发、代理兑付
现金资产（流动资产）：库存现金、存放中央银行款项、存放同业及其他金融机构款项 商行不得代理股票买卖业务
三、代理证券业务
商业银行利用电子汇兑系统、营业机构以及人力资源为证券公司总部以及所属营业部代理证券资金的清算、划转等结算业务
一级清算业务 （证券总部与中证登公司） 二级清算业务 （证券总部与下属营业部）
四、代理保险业务
商业银行受保险公司委托，代办保险业务，既可以受托于个人或法人投保，也可以作为保险公司的代表，为保险公司提供代理保险业务，业务主要包括：代理人寿保险、代理财产保险、代理收取保费及支付保险金业务、保险公司资金结算业务
五、其他代理业务
（一）委托贷款业务
由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金、由贷款人（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放，监督使用并协助收回的贷款 受托人只收取手续费，不承担贷款风险
（二）代销开放式基金
商业银行利用自身的网点柜台以及电话银行、网上银行等销售渠道代理销售开放式基金产品 银行向基金公司收取基金代销费用
投资者通过银行及时对开放式基金进行认购、申购和赎回
（三）代理国债买卖
银行客户可以通过银行营业网点购买、兑付、查询凭证式国债、储蓄国债（电子式）以及柜台记账式国债 个人（持身份证明）及企事业单位法人均可开立国债托管账户买卖国债并实行债券、资金实时交割 承办行与中央国债登记结算有限责任公司可收取债券托管业务相关的费用
?
托管业务
一、资产托管业务
由具备托管资格的银行作为托管人，依据有关法律法规，与委托人签订资产托管合同，履行托管人相关职责的业务，包含安全保管、资金清算、会计核算、资产估值、投资监督及信息披露
1997年，我国在封闭式证券投资基金的制度设计中引入托管制度，由工行首家开办托管业务品种主要包括：证券投资基金托管；
保险资产托管；
社保基金托管；
企业年金基金托管；
券商资管计划托管；
信托资产托管；
商行人民币理财产品托管；
QFII（合格境外机构投资者）资产托管；
QDII(合格境内机构投资者）资产托管等
二、代保管业务
银行利用自身安全设施齐全等有利条件设置保险箱库，为客户代理保管各种贵重物品和单证并收取手续费主要形式包括露封保管业务、密封保管业务客户存放物品、数量银行不予查验，但是，办理时需要注明保管期限和保管物品的名称、种类、数量、金额等要素
? 咨询顾问业务
银行信息咨询的优势
相对于一般客户，银行在信息、知识、人才、产品、渠道等方面具备综合优势，可以为客户提供包括财务投融资在内的各项咨询与服务
一、咨询服务
（一）信息咨询
根据客户需要，提供行业市场信息、金融财经信息、投融资政策与法规信息、银行业务信息等各类信息咨询服务
主要方式为：定期或不定期提供信息咨询报告、会谈咨询、电话咨询
（二）资信证明
根据客户需要，提供各类验资证明、询证函、招投标资信证明和存款证明等
（三）资信调查
银行独立或联合其他中介机构为委托人出具资信调查报告，调查并客观反映委托人所要求的被调查人、被调查资产、被调查市场的资信状况，包括单位调查、资产调查和市场调查等 在发达国家，资信调查较为普遍
二、财务顾问服务
（一）财务融资顾问
商业银行在对客户融资结构和融资成本进行科学分析比较基础上，运用多种形式融资工具，为客户设计新的结构性融资方案，帮助客户调整融资结构，降低融资成本
（二）财务制度顾问
对客户现行财务制度进行重新设计，提出有关建议方案，帮助客户降低财务成本，优化财务结构，提高财务管理效率和质量
（三）财务重组顾问
商业银行为经营管理不善或受外部不利因素影响导致盈利下降、经营亏损、资金短缺、偿债困难的客户提供服务，协助客户与债权人达成和解，争取减少债务本金、利息或修改其他债务条件以解决危机，恢复客户的正常经营
（四）投资理财顾问
商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务
（五）收购兼并顾问
商业银行为客户收购、出售、分立、合并和资产置换等提供建议方案，并参与整个过程的策划与操作，以协助客户实现经营策略的调整
? 银行卡业务
银行卡的定义及功能
银行卡是由商业银行（也可以是发卡机构）发行的具有支付结算、汇兑转账、储蓄、循环信贷等全部或部分功能的支付工具或信用凭证
功能：支付结算、转账汇兑、储蓄、循环信贷、个人信用、综合服务
一、银行卡的分类
（一）按清偿方式划分
信用卡、借记卡、签账卡、现金卡、信用储值复合卡、准贷记卡、借贷合一卡
（二）按账户结算币种划分 单币种银行卡、多币种银行卡
（三）按发行对象划分 个人卡、单位卡
（四）按信息存储介质划分 磁条卡、芯片卡
（五）按资信等级划分
普卡、金卡、白金卡、钻石卡、无限卡
（六）按流通范围划分
国际卡（五大）、地区卡（中国）
国际卡包括（万事达、维萨、运通、JCB、大莱）
（七）按持卡人责任划分 主卡、附属卡（不承担还款责任）
（八）按合作单位性质划分
联名卡（一般企业）、认同卡（非营利机构）
二、信用卡
（一）性质与功能
商业银行或非银行发卡机构向其客户提供具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具 功能主要包括：购物消费；
转账结算；
储蓄；
小额信贷；
信用卡取现；
汇兑结算；
分期付款
（二）业务分类
1.发卡业务（审批授信、交易授权）与收单业务（受理业务，商户资质审核、资金垫付、获取交易授权） 2.单位卡中商务差旅卡和商务采购卡
3.贷记卡和准贷记卡（先消费备用金，后消费额度）
（三）特点
循环信用额度 （20-56天免息期） 具有无抵押担保性质 一般有最低还款额要求
通常为短期、小额、无指定用途的信用
除信用借款外，可承担存取现金、转账、支付结算、代收代付、通存通兑、额度提现、网上购物等功能
三、借记卡
（一）概述与功能
商业银行发行的先存款后使用的银行卡，可连接储户的活期储蓄账户，不具备透支功能 功能包括：存取现金、转账汇款、刷卡消费、代收代付、资产管理、其他服务
（二）分类与特点
转账卡、专用卡（公积金卡）、储值卡（还贷卡） 借记卡特点：易用及普及、安全可靠
四、借记卡与信用卡的主要区别
1.申办条件 2.用款方式 3.免息还款期 4.信用额度 5.预借现金 6.循环信用 7.消费方法 8.存款利息
是否可以透支、是否以信用为基础
中间业务思考题：
一 选择
1.表外业务中的表指的是（）
A试算平衡表B资产负债表C利润表D现金流量表
2.下列对中间业务表述正确的是（）
A表外业务属于中部业务B中间业务就是收费业务
C中间业务就是新业务D中间业务是创新的业务
3.借记卡不具备的功能是（）
A支付功能 B结算功能 C储蓄功能 D消费信贷功能
4.商业银行表内业务面临的风险是（）
A信用风险B利率风险 C流动性风险D操作性风险
5.中间业务面临的主要风险是（）
A信用风险B利率风险 C流动性风险D操作性风险 6.商业银行最传统的中间业务是（）
A出口押汇业务B贷款业务C担保业务D结算业务
7.信托业务的基本职能是（）
A财务管理B融资C信用服务D信用中介
8.（）是指商业银行购买借款企业的应收账款，并在收回前提供融资之外的其他服务项目。 A银行承兑B出口押汇C代理融通D进口押汇
9.现代租赁业务的典型形式是（）
A融资性租赁B操作性租赁
C经营性租赁D服务性租赁
10.（）是指银行信托机构根据客户的存款申请吸收存款并代为管理和运用的业务。 A信托存款B证券投资信托C委托存款D信托贷款
11.商业银行结算业务产生的基础是（）
A存款负债业务B贷款业务
C票据结算业务D代收代付业务
12我国人民银行规定信托机构可吸收的信托存款有：
A科研基金B财政部门委托投资的信托基金
C劳保基金D企业主管部门委托投资的信托基金
13.我国银行开办的代理业务主要是（）
A法定代理业务B委托代理业务
C指定代理业务D代理代理融通业务
14.近代信托业务起源于（）
A日本B美国C英国D中国
15在受托人没有过失情况下信托的经营风险由（）承担
A受益人B委托人C受托银行D三者共担
二判断:
1.银行在信托业务中充当间接融资主体
2.租期长，租赁物的维修保养由承租人负责的租赁是服务性租赁。
3.若希望获得银行的结算服务必须到银行开立帐户否则银行不提供结算服务
4.代理融通业务中代理银行对向其转让应收帐款的客户具有追索权
5.国内结算的主要形式是现金
6.无风险的服务活动主要是开拓客户资源
摘要
中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，在《商业银行中间业务暂行规定》中，人行把商业银行中间业务分为九类：支付结算类业务、银行卡业务、代理类业务、担保类业务、承诺类业务、交易类业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务。随着我国金融业的全面开放，国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻，经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的发展潮流。国有商业银行若想在竞争中站稳脚跟，必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到以中间业务为重点的发展方向上来。目前，中间业务在银行业中越来越占据重要的地位，中间业务是银行业发展的大趋势。由于我国货币市场和资本市场起步较晚，发展滞后，尤其是企业债券市场。目前企业融资中的80%来自间接融资，直接融资比重较小。这种情况使得企业融资主要依靠商业银行，银行的贷款客户源源不断，贷款业务利润成为银行的主要盈利途径。随着我国资本货币市场的迅猛发展，企业融资渠道不断拓宽，间接融资比重缩小，银行贷款业务势必受到冲击，转向中间业务经营，这是商业银行难以回避的现实问题。伴随着我国金融体系的完善与全球金融一体化进程的进一步加快，我国商业银行面临的竞争将空前剧烈，因而大力发展中间业务是我国商业银行的必然选择。本文对我国商业银行发展中间业务存在的问题及对策作了探讨。
关键词：商业银行；
中间业务；
问题；
对策
I
目录
一、我国商业银行发展中间业务存在的问题1
（一）经营观念和业务发展思路不能适应中间业务发展需要?1
（二）缺乏发展中间业务的规划和宣传1
（三）缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系?2
（四）经营品种单一2
（五）中间业务创新的广度和深度不够2
（六）组织体系不健全?2
（七）风险控制能力不足3
（八）公众对中间业务存在观念误差?3
（九）缺乏相关政策支持3
（十）缺乏高素质复合型的从业人员?3
二、加快我国商业银行中间业务发展的对策4
（一）更新思想，树立新的经营观念?4
（二）加大科技投入，完善服务设施?4
（三）要在科学的经营管理模式下有效地进行市场拓展?4
（四）加强我国商业银行中间业务的创新?5
（五）明确中间业务战略地位，完善其组织体系5
（六）切实防范中间业务金融风险5
（七）切实转变公众的错误观念?6
（八）完善与中间业务相关的法律法规体系6
（九）规范管理，确保中间业务稳健发展?7
（十）加强培训，培养高素质的专门人才?7 参考文献?8
II 我国商业银行发展中间业务存在的问题及对策
国有商业银行的中间业务，是指商业银行不动用自己的资金，依托自身在资金、技术、机构、人才等方面的特殊功能和优势为客户办理各种委托事项，并从中收取手续费或佣金的服务性业务。随着我国金融业的全面开放,国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻,经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的发展潮流。国有商业银行若想在竞争中站稳脚跟,必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到以中间业务为重点的发展方向上来。目前,中间业务在银行业中越来越占据重要的地位,中间业务是银行业发展的大趋势。我国商业银行的中间业务经过二十多年的发展，其品种现已初具规模。目前已经开办的各项中间业务品种达到了260多项。各商业银行利用现有资金、技术网点、结算等方面的优势，发展各项中间业务，大力推广新技术、新产品、新服务项目的开发和应用，与此同时，在机构设置，组织建设制度，建设监控管理人员培训等方面做了许多工作。总体来看，中间业务在我国的商业银行中得到了较快的发展，但是与发达国家相比较，还是有很大的差距的，还存在许多问题。本文拟对我国商业银行发展中间业务存在的问题及对策作一探讨。
一、我国商业银行发展中间业务存在的问题
本文认为，我国商业银行发展中间业务存在的问题有以下几个方面：
（一）经营观念和业务发展思路不能适应中间业务发展需要
长期以来，受传统经营思想的束缚，员工的观念仍停留在传统业务经营上，把中间业务看作附属业务，置于可有可无的位置。在开办过程中，缺乏紧迫感和竞争意识，对发展中间业务的市场需求缺乏深入细致的调查研究和总体规划，导致中间业务的发展十分缓慢。
（二）缺乏发展中间业务的规划和宣传
目前，国有商业银行中间业务地发展尚处于初级阶段，中间业务缺乏短、中、长期目标和规划。中间业务还局限于现有的业务，中间业务的现实空间没有被拓展，不能及时把握市场变化，确定中间业务发展思路。在中间业务的宣传上，因为对每一项中间业务的具体内容和优点宣传不够，导致社会公众不了解国有商业银行的中间业务，使有些已开办的中间业务，未得到客户的认可和有效推广。
（三）缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系
在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确，缺乏全局性，由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。组织管理机制不健全，缺乏一套完整的开办中间业务的管理办法及具体操作程序，即使是2001年7月颁布的《商业银行中间业务暂行规定》也只是一个指导性文件，缺乏具体的实施细则，特别是对于如何开展审批制的中间业务缺乏一定的可操作性，缺乏对中间业务的有效监管和完善的风险防范机制，容易造成各商业银行对中间业务的组织管理考核缺乏系统性和科学性，致使各商业银行难以建立一套完善的、规范的中间业务经营制度和风险评估与监控制度，严重影响了中间业务的健康发展。
（四）经营品种单一
近年来，我国商业银行中间业务得到迅猛发展，但因我国商业银行中间业务起步较晚，再加上受到严格的分业经营限制，不仅业务量占总收入的比重偏低，而且品种较少，仅仅限于操作简单，技术含量低，筹资功能强的结算、代理收费等劳动密集型产品。而资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类等层次较高，为市场提供智力服务的中间业务才刚刚起步，有的基本没有开展。目前，我国各商业银行己开展的中间业务大约有260多个品种，但其中有相当一部分是不收费的，例如邮寄对账单，代收工资，银证转账等业务都不收费。
（五）中间业务创新的广度和深度不够
现代西方国家用过的中间业务，品种高达2万余种，而我国仅有几百种[5]。国内商业银行中间业务品种少,范围窄,主要集中于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品，咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易等高技术含量、高附加值中间业务发展不足，覆盖面不宽，这说明我国商业银行中间业务创新的广度和深度不强，还有待提高。
（六）组织体系不健全
我国商业银行现存的组织体系不利于整个中间业务的发展，一方面，整个业务组织结构对效率风险等因素的考虑偏重于存贷款业务发展，对中间业务考虑明显不足，例如不少实行扁平化改革后的基层行，仍保留了存、贷款业务的专门管理部门和人员，但很少有专门负责中间业务管理的机构和人员，又如在核心账务交易等系统的开发设计上并没有考虑对中间业务产品及客户管理的需要；
另一方面，缺乏专门的机构对中间业务进行统一规划、开发、协调和组织，或由于其组织管理工作分散在各个部门，管理效率难以提高。
（七）风险控制能力不足
目前我国的商业银行普遍存在着较为严重的治理结构问题，风险承担的最终主体不明确。由于风险承担主体的不明确使其管理风险的成效缺乏有效的约束机制，从而无力承担起独立、权威性、有效管理银行风险的职责。故使其风险管理主要侧重于信用风险的识别、估算和控制，对市场风险、法律风险等其他风险重视不够。而对信用风险的管理，也仅仅停留在识别、估计及消化不良贷款的层面上，还没有形成完整的信用风险控制系统。西方现代商业银行则是全面风险管理，即对整个银行内各个业务层次、各种类型风险的通盘管理，这种管理要求将信用风险、市场风险、其他风险以及包含这些风险的各种金融资产与资产组合、承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中，对各类风险依据统一的标准进行测量并加总，依据全部业务的相关性对风险进行必要调控。
（八）公众对中间业务存在观念误差
中间业务的发展与社会公众的观念息息相关。从中间业务的基本特征看，作为一种中介服务，中间业务产生、发展的一个重要基础就是社会公众与商业银行之间委托代理关系的建立。但是，从历史角度来看，我国明显缺乏委托代理的传统和文化，且长期以来，我国广大银行客户吃惯了银行服务的“免费午餐”，在他们的印象中，银行提供的中间业务服务项目是理所当然的，是对客户的一种额外的、增值的服务。目前国内居民、企业普遍缺乏花钱购买、消费银行“看不见、摸不着”的服务习惯，中间业务收费较难落实，影响了中间业务的良性发展。
（九）缺乏相关政策支持
目前商业银行开展的中间业务，缺乏一套完整的管理办法及具体的操作流程。即使是2003年6月颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》也只是一个指导性文件，缺乏具体的实施细则，特别是对于如何开展审批制的中间业务缺乏一定的可操作性，缺乏对中间业务的有效监管和完善的风险防范机制，容易造成各商业银行对中间业务的组织管理考核缺乏系统性和科学性，致使各商业银行难以建立一整套完善、规范的中间业务经营制度和风险评估与监控制度，严重影响了商业银行中间业务的开展。
（十）缺乏高素质复合型的从业人员
中间业务作为现代商业银行的重要业务之一，需要更多的金融创新，需要更多地运用网络信息技术和其它科学技术，需要掌握先进科技手段的高层次、综合性的人才，需要较全面地掌握有关银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势知识的复合型人才。但由于现阶段各行对中间业务发展的重视程度远远不够，在中间业务的人力投入上明显不足，造成从业人员的知识结构比较欠缺。中间业务属于银行高级服务的层面，要很好地开
3 展这项业务需要大量的技术和人才的投放。长期以来，商业银行培养了一批高素质的专业人才,但缺乏既懂银行业务,又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才。因此,从事技术含量高、操作复杂、服务层次高的中间业务人才十分匮乏,人才的短缺成为阻碍商业银行中间业务发展创新的一个重要因素。中间业务队伍的建设和人才的培养任重而道远。
二、加快我国商业银行中间业务发展的对策
为了构造中间业务与资产业务、负债业务基本上三足鼎立的局面，确保中间业务的长久发展，本文认为，加快我国商业银行中间业务发展应采取如下对策：
（一）更新思想，树立新的经营观念
要转变传统的单一经营思想观念，提高各级经营管理者和全体员工对拓展中间业务重要性的认识，树立市场观念，增强竞争意识，把拓展中间业务提高到关系到国有商业银行生存和发展的高度来认识，正确处理资产、负债业务和中间业务的关系，把提高中间业务发展水平、发展质量和市场份额当作国有商业银行业务经营发展的重要指标来考核。总之，要把传统业务优势带到中间业务发展中，把国有商业银行中间业务的服务领域延伸和渗透到社会经济生活的各个方面，通过中间业务的不断发展，促进传统业务的巩固和发展。
（二）加大科技投入，完善服务设施
金融电子化是中间业务发展的前提，电子化程度的高低决定中间业务发展规模和规范程度。针对国有商业银行结算速度慢、效益低的情况，一方面要加强同国内外银行的合作，依靠他们的经验来提高结算水平。另一方面，我们必须加大国有商业银行电子化建设的投入，增加设备、改善设施，加快现代电子技术的推广、普及和应用步伐，提高应用层次。同时，要吸取以往盲目上项目、上规模而不管水平高低的教训，做到高起点、高水平，要善于运用于现代化的手段，建立多功能的服务和业务管理信息网络，提高电子化应用水平。发展中间业务，涉及面广、操作复杂、推广难度大。因此，需要周密规划，分步实施，做到长远与近期目标相结合，发展与效益相统一，逐步把发展中间业务摆上重要议事日程，使中间业务走上正轨。
（三）要在科学的经营管理模式下有效地进行市场拓展
首先要健全科学合理的经营管理体制，改变目前普遍存在的条块分割、管理分散、协调配合不力等现象；
其次是建立科学合理的中间业务综合考核体系，建立有效的约束与激励机制，完善现有的营销体系，将开展中间业务的种类、数量和收益以及带来的存款收入作为目标考核的一项重要内容进行考核；
第三，把握好市场拓展与业务管理的关系，树立拓展与管理并重观念，在业务拓展过程中继续修改与完善管理制度。
（四）加强我国商业银行中间业务的创新
外资银行与中资银行的业务竞争主要表现在外汇业务、人民币业务、网上支付业务和信用卡业务上。我国商业银行中间业务的优势的情况下,而我国发达地区或中等发达地区的经济比较发达,对于中间业务的需求要求较高。根据财富增长理论,我国商业银行中间业务势必进行业务创新。发展我国商业银行中间业务的业务创新,应重点从传统业务功能、组合创新等方面着手。加快结算业务的功能创新。随着现代商业银行新兴业务的发展,结算业务的功能也在发生深刻的变化:既在国家金融和企业行业政策许可的情况下,全面发挥自身的设备、网络、人才、信息、技术等优势,以市场为导向、以客户为中心,提供综合性的资金清算和资金转移的有偿服务。以电子银行为依托加速结算业务的电子化进程。加强市场调查，适应市场的需要，不断设计出新的业务品种。正确处理投入与产出的关系，将近期效益与长远效益结合起来，在设计新的中间业务产品时，要进行盈亏平衡点的测算，在一定范围内追求利润的最大化。要增加中间业务产品的技术含量，在我国金融业实行分业经营的模式下，要充分利用证券市场和保险市场空前发展的机遇，在现有法律框架内，充分发挥银行的技术和市场优势，扩大商业银行开展中间业务的深度和广度。
（五）明确中间业务战略地位，完善其组织体系
要完善商业银行组织体系，就要：首先，真正认识到发展中间业务是今后商业银行提高盈利水平、改善客户结构、增强银行核心竞争能力的重要手段，加强对中间业务组织机构的建设和领导，真正确立资产业务、负债业务与中间业务三者齐头并进的战略，形成以传统业务优势带动中间业务的发展，以中间业务的发展壮大支持和促进传统业务的巩固与发展的思路，切实将中间业务发展起来。其次，要成立专门的高层中间业务协调组织以及专门的中间业务日常主管机构，强化对中间业务规划、开发和统一协调职责，并在各业务单元建立相应的机构、主管部门和专门人员，形成上下一体、协调统一的组织体系。再次，可以结合市场特点、业务发展和客户需要，成立某些中间业务产品专营的机构。此外，根据客户的具体特征，灵活运用任务型团队、专门的大客户小组等组织形式，提高包括中间业务产品在内的各类产品的综合销售能力。
（六）切实防范中间业务金融风险
中间业务是一种低风险性业务,但并不等于是无风险业务。商业银行在中间业务的经营中,要避免其风险,必须采取一些有力的防范措施。商业银行在开展中间业务的同时,必须清楚地认识到其在带来收益的同时也随之带来的风险。坚持业务拓展和风险防范并重的原则,加强对中间业务的风险管理和风险控制。首先需要完善表外会计核算和管理方法,使表外业务透明化,提高中间业务的可控性;其次,需要中间业务风险监测体系,针对中间业
5 务的不同特点确立相应的风险系数,将中间业务纳入资产风险管理系统之内;最后需要加强中间业务的内部风险管理,完善中间业务规章制度和操作流程,通过严格规范的内部管理将中间业务的风险控制到最小。
（七）切实转变公众的错误观念
商业银行应该积极地转变经营的理念，提高认识，调整其对于中间业务的经营战略。中间业务的顺利开展与社会公众的认可和支持密不可分。[8]商业银行应该增大社会宣传力度，让公众明白，商业银行收取中间业务手续费是在设备、人员服务等多方面投入后应得的正常回报，客户在得到了金融服务的同时，理应付出相应酬劳，付出与收获才成正比。商业银行自身也要加强对中间业务的认识，必须彻底更新经营观念，从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和紧迫性，摒弃把中间业务当作副业的错误思想，明确中间业务是商业银行并列于资产业务、负债业务的三大支柱之一，是当前银行改变收入结构、提高经济效益的新增长点。
（八）完善与中间业务相关的法律法规体系
有关法律部门要不断完善和发展《商业银行法》，逐步理顺分业经营与混业经营的矛盾与关系，进一步明确商业银行中间业务的法律地位。立法的目标应体现保护客户利益，维护银行安全和鼓励平等竞争。中国人民银行在2001年颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，为了使该规定具有可操作性，人民银行又于2002年4月公布了《关于落实有关问题的通知》，2003年6月又颁布了《商业银行服务价格管理暂行办法》。在以上良好开端的基础上，国家无论在政策层面上还是在法律规定上都将进一步做出重大调整和推出一系列新举措，使银行开展中间业务的政策环境趋于宽松，法律约束更加规范，业务收入具有法律保障。西方国家商业银行中间业务的高度发达，与完善的法律法规体系是分不开的。我国直至2001年，第一部中间业务法规《商业银行中间业务暂行规定》才颁布实施，2003 年 6 月 26 日，中国银监会和国家发改委又联合发布了《商业银行服务价格管理暂行办法》，但对于行业规范、收费指导、业务监督等现实问题这些法规并没有具体说明，致使各商业银行依然没有可以遵循的详细操作依据。此外，中间业务发展分工不详细，管理不集中，存在多头管理现象，无专门的中间业务管理部门，无法统一组织推动中间业务全面开展，造成业务分割、资源浪费，各家银行为争夺客户抢占市场，不计成本盲目竞争，大大削弱了中间业务盈利能力，忽视了对风险的防范，使银行在高风险下运行，不利于银行业长期健康发展和金融业稳定。如我国国有商业银行信用保证类中间业务难以全面展开，这些均归因于我国法律体系、社会信用体系不健全。
（九）规范管理，确保中间业务稳健发展
发展中间业务是一个新的业务领域，是一项复杂的系统工程。鉴于当前国有商业银行中间业务经营松散，自发性较强的现实，各国有商业银行总行，应制定全行的业务经营管理战略，加强对中间业务的集中领导和统一管理，使中间业务在全行形成开发、运作和管理相结合的系统网络，促进中间业务的健康发展。各分支行应根据当地业务发展的实际需要，尽快建立中间业务的协调和管理部门，负责组织、协调、指导中间业务的开发、推广和具体操作。在大力开展中间业务过程中，要加强和防范中间业务的的风险管理，建立有效的风险防范体系和风险补偿机制，建立健全各项规章制度。
（十）加强培训，培养高素质的专门人才
中间业务涉及面广，技术性、专业性强，且是一项依托于现代化技术手段、管理手段发展起来的金融服务业，需要大批高素质的专门人才。要把一大批掌握会计、外语、计算机、法律、资产管理、外汇、理财等多方面知识和那些有较高理论水平、丰富实践经验的人员充实到中间业务岗位上来。同时，要强化对业务人员的培训，建立人才库，实施培训战略工程，通过开办中间业务培训班、选送国外培训和各大院校代培等形式，尽快提高中间业务工作人员业务知识水平和专业技能，使他们具有调查、开发、协调、实施及解决开拓和发展中间业务遇到的困难的能力，以适应中间业务拓展的需要。
参考文献
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中间业务分类
中间业务范围广泛，涵盖结算、代理、担保、信托、租赁、融资、信息咨询、衍生金融工具交易等，因此对中间业务的分类也有不同的标准。
(1)按收入来源分类
目前国际上最常见划分中间业务种类的依据是收入来源标准，美国银行业根据收入来源将中间业务分为以下五类:一是信托业务，指信托部门产生的交易和服务收入;二是投资银行和交易业务，指证券承销、从事金融交易活动所产生的收入:三是存款账户服务业务，包括账户维护等;四是手续费类收入，包括信用卡收费、贷款证券化、抵押贷款再融资服务收费、共同基金和年金的销售、自动提款机(ATM)提款收费等;五是其他手续费类收入，包括数据处理服务费、各种资产出售收益等。
(2)按中间业务的功能与性质分类
中国人民银行在《关于落实有关问题的通知》(2002)中，将国内商业银行中间业务分为九类:
①支付结算类中间业务，指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务，如支票结算、进口押汇、承兑汇票等。
②银行卡业务，是由经授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
③代理类中间业务，指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、代理证券业务、.代理保险业务、代理银行卡收单业务等。
④担保类中间业务，指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。
⑤承诺类中间业务，是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，包括贷款承诺、透支额度等可撤销承诺和备用信用额度、回购协议、票据发行便利等不可撤销承诺两种。
⑥交易类中间业务，指商业银行为满足客户保值或自身风险管理的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，包括期货、期权等各类金融衍生业务。
⑦基金托管业务，是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。
⑧咨询顾问类业务，是商业银行依靠自身在信息和人才等方面的优势，收集和整理有关信息，结合银行和客户资金运动的特点，形成系统的方案提供给客户，以满足其经营管理需要的服务活动，主要包括财务顾问和现金管理业务等。
⑨其他类中间业务，包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。
(3)按中间业务的风险分类
巴塞尔委员会从中间业务的风险角度将其分为两大类:金融服务类中间业务和或有债权、或有债务中间业务。金融服务类中间业务，是指那些只能为银行带来服务性收入而又不会影响银行表内业务质量的业务，包括与贷款有关的业务，信托和咨询业务，代理业务，支付业务等。或有债权、或有债务类中间业务，是指不在资产负债表内反映，但在一定条件下会转化为资产或负债业务的中间业务，包括贷款承诺、担保业务、金融衍生业务和投资银行业务等。商业银行依据什么标准对中间业务进行分类，取决于其经营管理的需要，比如国有商业银行中，工商银行与建设银行将中间业务产品分为结算、代理、银行卡、托管类、委托贷款、房改金融、咨询顾问、担保类、其他类等九项。中国银行和农业银行则分为结算、代理、银行卡、托管和其他类五项。
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