关于“惠农一卡通”及收单业务的调研报告
时间:2009-10-09 10:21来源:省联社科技部 作者:王世峰
纪中林 点击: 351次
分隔线---
为了解“惠农一卡通”的业务开展情况，为全省推广“惠农一卡通”积累经验，探讨如何在县级联社做好发卡和收单业务的相互促进，提升我省农村信用社信通卡产品附加值，8月27日-28日，科技部赴保定曲阳联社和保定市区联社对“惠农一卡通”和收单业务进行了专题调研。
一、调研基本情况
（一）曲阳联社
截至2009年8月底，保定曲阳联社卡存量为16997张。其中，“惠农一卡通”9645张，卡内存款余额为4561万元，活期存款余额为4546万元，定期存款余额为15万元，卡均存款余额为2683元。
曲阳联社与本县财政部门协商，于2009年7月在县城恒州镇试点发放“惠农一卡通”。恒州镇所辖25个自然村9800户，共有农民5万余人，目前已发放“惠农一卡通”9645张，发放种粮农民直接补贴资金162万元。
(二) 保定市区联社
截至2009年8月底，保定市区联社卡存量为13549张，卡内存款余额为9941万元。其中，活期存款余额为9175万元，定期存款余额为766万元，卡均存款余额为7337元。
保定市区联社与保定北国商城联手合作，举办了信通卡消费赠礼品活动，期间陆续投入电视广告费5000元，赠品5800元进行宣传，收到了一定效果。截至7月底，信通卡刷卡消费额为878万元，比6月增长了135万元。通过组织宣传营销活动，在保定市内扩大了信通卡的知名度，带动了存款的增长。
二、发行“惠农一卡通”的必要性
通过调研，我们发现发行“惠农一卡通”对于提升我省农村信用社知名度，扩大客户群体，提高中间业务收入有很大的促进作用。具体表现为：
（一）产品定位明确，适应农村金融市场发展趋势，符合国家的惠农政策导向
目前，各家金融机构均在大力发展银行卡业务，随着国家对农村支持力度的加大，农村金融已成为关注的重点，部分银行已开始向农村市场发展。另外，人民银行为方便农民工返乡取款推广“农民工银行卡特色服务业务”，2008年全国农民工银行卡特色服务交易金额增长迅猛，交易金额突破80亿元。由此看出农村是有银行卡市场的，而且发展速度很快。我省农村信用社应当借助代发惠农资金时机大力发行“惠农一卡通”，扩大我社发卡规模，占领银行卡市场。
（二）竞争对手农业银行已推出了“金穗惠农卡”
农业银行在2008年就开始在部分省份试点推广“金穗惠农卡”，并且出巨资在中央电视台黄金时段进行30秒的“惠农卡”广告宣传，目前已开始在河北省进行推广。农行发行“ 惠农卡”主要目的是通过将惠农补贴资金统一发放到卡上，并提供一定的透支功能，来提高卡的附加值，增加业务收入。据了解，目前，农行的惠农卡已有一定的市场。农行对农村市场的重视，充分说明了农村潜在的发展潜力。我们也要积极行动起来，充分利用自身优势，推广我们的“惠农一卡通”，抢占市场。
（三）集各种惠农补贴于一体，承担更多代发业务，降低代理成本
为财政代发支农补贴，需要核对财政部门提供的农户身份证信息，进行联网核查，一份合格的信息要经过多次反复的筛选审核。若每代发一项补贴资金就重新开一个户的话，对我社系统资源占用量大，同时增加了基层工作量。基层最希望的是能够将所有的涉农代发都能够集中到一个账户，这也是我们发行“惠农一卡通”的目的之一。当我们已经代发多项涉农资金，有了良好的合作和服务记录后，就已在财政部门树立了威信，可以更容易承担新增设惠农补贴项目。例如：县联社可以去争取将种粮补贴、养猪补贴、退耕还林补贴、家电下乡补贴、合作医疗报销、新型农村养老保险等统一都代发到“惠农一卡通”上。特别是新型农村养老保险涉及人数众多，而且是按月发放，可将客户牢牢吸引在我社。集中一卡代发，既方便了农民集中补贴资金，又大大降低了我社的代理成本。
（四）低代发成本和低受理成本
“惠农卡”相比较存折，成本较低。单个存折的成本约为0.5元多，单张卡的成本不到1元，表面上看存折的成本略低，实际上，存折极易消磁且有使用条数限制，换折率很高，而且存折换折是免费的。现在的银行卡都已是高抗磁卡，不易消磁，若丢失或随坏换卡，我社要收取5元的工本费。另外，客户还可以在卡内开立定期存款，节约存单，增加中间业务收入。
“惠农卡”受理成本较为低廉。客户可以使用“惠农一卡通”通过我社布放的自助设备方便支取代发的惠农补贴资金，也可以在他行的自助设备上取现，减少柜台压力。客户如果要消费购买生活用品或农资产品，也可以通过POS机直接消费不用再去支取现金。即使同是柜面业务，办理卡业务需打印的资料较少，效率较存折要高的多。
（五）可以承载更多的业务，带来更多的收益
“惠农一卡通”可以承载更多的新业务，例如：持卡人可以申请为子女申请附属卡，在卡内开立定期存款，通过电话银行或自助设备实现卡内活期自助转存定期存款，办理跨行业务支取存款，持卡消费等。符合条件的话，还可以通过“惠农卡”方便快捷的办理自助小额贷款等。随着我们业务的不断拓展，“惠农一卡通”可以承载更多新业务，发挥其最大效能。
三、存在的问题
通过调研我们也发现了一些问题，这些问题各级联社应予以重视，并采取措施尽早解决。
(一) 从我社的客户群分析来看，信通卡的使用存在四个“不”
1、宣传引导不到位，客户“不会用”
长期以来，被视为“鸡肋”的农村地区被其他商业银行所冷落，服务手段相对落后。我社信通卡业务刚刚起步，各基层网点对农村地区使用银行卡的优势宣传乏力，引导不到位，客户对在哪些渠道可以使用信通卡，如何使用信通卡知之甚少，正确的操作知识较为匮乏。县域有些持卡人尽管申领了信通卡，因对信通卡了解甚少而搁置一边，有些人想申领却又不知道如何办理。大多数已办理银行卡的客户也只是在柜面用于现金存取，而真正体现银行卡业务特色的持卡消费、代缴费等却很少涉足。
2、传统生活习惯制约，客户“不惯用”
农村居民多有保存现金的习惯，现金支付在现实生活中占很大比重，对非现金支付的认同感不高，用卡意识淡泊。另外，客户总觉得银行卡没有存折直观，不能直观反映出卡内存款余额，还不习惯使用银行卡。
3、不了解使用成本，客户“不愿用”
县域及农村居民收入较低，对于价格上的偏好较为敏感。目前，其他银行的银行卡产品均收取年费，小额账户管理费等，我社信通卡免年费和开户工本费，无小额账户管理费，并且交易手续费也较低。客户不了解信通卡的使用成本，简单的认为信通卡不能够透支，不能够免息，而“不愿用”信通卡。宣传营销不到位，信通卡的使用成本优势并没有充分显现。
4、担心银行卡风险，客户“不敢用”
金融电子化系统的发展和完善大大方便了客户，同时也使安全复杂化。银行卡内资金的安全是持卡人普通担心的问题，也是许多银行客户不使用银行卡的主要原因。客户对社会频频发生的银行卡诈骗案、资金被盗案、ATM吐假钞，吞卡现象等问题心有余悸，担心受骗，造成惧卡或用卡不踏实心态。电视、广播、报纸等宣传媒体对于此类案件的宣传更加大了农村客户对于银行卡的不信任感，从而“不敢用”银行卡。
(二) 从我社自身发展分析来看，存在五个“不够”
1、业务掌握程度不够
在调研过程中，谈及电话银行、短信平台等一些新业务时，县级联社的领导层对此不了解或知之甚少。对新业务所能实现的功能、提供的服务还不了解，则更谈不上重视和拓展。基层柜员对银行卡有些交易也不清楚，不能及时解决客户所遇到的问题，为客户提供优质快捷的服务。给客户留下信用社员工素质低，业务不会做，办理业务速度慢等不好的印象。
2、宣传营销力度不够
县级联社在业务宣传营销方面还存在欠缺，对宣传营销的认识不到位，大部分人认为宣传营销就是悬挂宣传标语条幅，设立宣传台，发放宣传折页，很少能结合本地实际和受众群体的接受能力，开展一些行之有效、适用性强的宣传营销活动。
3、主动发展意识不够
县级联社对自身银行卡业务的发展没有一个明确的目标和定位，积极主动发展业务的意识不够，对应如何发展本地的银行卡业务研究不够。没有制定业务发展规划。
4、渠道服务建设不够
调研的两个联社都尚未布放ATM和POS，但做了一些布放的前期工作，选择了拟布放的网点和拟发展的特约商户。银行卡受理渠道不完善一直是困扰农村地区银行卡业务发展的瓶颈问题。客户申领了银行卡后，没有ATM、POS可用，只能通过柜面办理业务，跟存折无异，客户体验不到银行卡优势所在，办卡积极性不高。我社的银行卡受理渠道建设滞后，从一定程度上也制约了信通卡工作的开展。
5、新业务策划度不够
全省新业务开通以后，缺乏整个系统的宣传和营销。导致县级联社对此项业务开展缓慢。如：我社的电话银行业务早已经上线，短信通知业务已于8月1日在开通全省，但目前全省申请开通业务的客户很少。
四、建议及措施
(一) 转变县级联社经营意识，围绕“小卡片”做出“大文章”
信通卡一个“小卡片”，可以牵动我们农村信用社各项“大业务”的发展，它与存款业务、贷款业务、结算业务、代理业务，以及将来的理财业务、外汇业务都紧密的联系（详见下图）。“小卡片”的持有者是我们的客户，我们所有的业务产品和服务最终都是销售或者提供给客户，发展好“小卡片”就等于紧紧抓住了客户，抓住了业务收益的来源。
县级联社只有充分认识到银行卡的重要性，并不断的发展好，利用好，才能收到好的效果。一方面通过银行卡这个载体来发展客户，培育客户、提高客户的满意度和忠诚度，让信通卡成为客户工作生活中密切相关的一部分，从而扩大市场，增加收益，增强竞争力。另一方面，通过对银行卡的管理和考核，激发员工的宣传和营销意识。通过围绕信通卡举办的一系列活动，激发员工的工作热情，增强团队的凝聚力，企业文化建设得到了发展。同时，一系列科学合理的考核措施的出台，让员工从工作中，看到了自身的价值，得到了实惠。这样，通过一个“小卡片”，实现了外塑形象，内强管理。县级联社的存款、中间业务收入、利润等一些经营指标也随着卡业务的发展实现增长，员工的管理也趋于规范化、人性化。整个联社的实力、活力、竞争力得到了长足的提高。
（二）切实做大做活宣传营销工作
加大银行卡的宣传营销力度，省、市、县要上下联动。省联社要搭建全省的宣传营销平台，举办业务开通仪式或召开新闻发布会，设计统一的宣传图片，拟订统一的宣传口号和标语，拍摄统一的业务宣传片，在省内知名媒体进行宣传。市、县联社除在业务开通时按照省联社统一要求进行宣传外，还要积极结合本地实际情况，认真研究客户的接受程度和认可的宣传方式，适时开展本地的特色宣传营销活动。例如：县级联社可以结合本地的文艺下乡活动，将自身业务的宣传融入到文艺宣传中；
也可以通过支持送电影下乡活动，在电影播放前或间歇，播放业务宣传片等。要向每一名员工特别是一线人员灌输全员宣传营销意识，树立银行卡业务是农村信用社的主要业务，而不是附属业务，是今后利润的重要来源。通过基层员工与客户面对面的营销和宣传，让客户体验信通卡业务，并广泛认可它，使用它。
（三）加强渠道服务建设，积极推广电子银行业务
加快自动柜员机布放的进度，指导县级联社积极发展优质特约商户，并为其布放POS机。
督促各联社积极推广电话银行、短信通知业务，开通银联互联网支付业务，积极筹划网上银行业务。并做好每项业务的全省推广工作，让县级联社充分了解和认识电子银行业务，吸引和拓展更多的客户。
（四）加大员工的培训力度，提高服务效率和质量
要围绕不同层次人员开展不同内容的培训。对一线的业务操作人员进行培训，使他们熟悉业务知识和操作流程，遵守规则制度；
对市、县级的领导班子和银行卡管理人员进行培训。使他们了解业务特点、业务优势和效益，充分重视业务的发展。
（五）重管理，量考核，全力防范银行卡各类风险
规范银行卡业务的管理工作，全省统一明确县级联社银行卡业务的管理部门，明确工作岗位及其职责。
把银行卡业务的发展情况纳入经营考核指标，并从中间业务效益指标中单列出来，单独反映，以此引起各联社对银行卡业务的重视程度。制定银行卡业务营销奖励措施，鼓励职工积极营销优质客户、拓展优质特约商户。
加强银行卡业务的风险管理，一是建立和完善银行卡各项管理制度，确保银行卡管理有规可依，有章可循。二是做好相应岗位的内控管理，落实各个岗位分工和具体岗位职责，严禁出现一人包办的交叉岗位行为。三是加强银行卡业务相关人员的风险意识教育工作，严防各类道德风险。四是加大银行卡业务的事中和事后监督，保证银行卡办理不出事故。五是开展定期和不定期业务检查工作，对检查发现的各类违规行为严肃处理。
（六）拓市场，盯对手，不断进行业务完善和创新
目前，农村金融市场竞争日益激烈，乡镇银行、小额贷款公司等新的金融实体不断涌现，国有商业银行重返农村市场，对我社的发展造成了很大的冲击。要想在激烈的市场竞争大潮中立于不败之地，必须要开拓市场，及时了解客户的需求情况，收集市场信息，研究国家政策，不断进行业务完善和创新。同时还要紧盯竞争对手，不断提高服务水平，优化服务环境，缩短与竞争对手之间的差距。
五、下一步工作计划
(一) 举办“惠农一卡通”开通仪式
邀请省政府领导、人民银行、银联、各知名媒体等，举办“惠农一卡”发卡仪式或召开新闻发布会，大打“农”字招牌，提高农村信用社的社会地位，扩大农村信用社在社会的影响力和知名度。为“惠农一卡通”在全省推广营造声势。
(二) 组织开展业务培训
新开展的业务培训区分为专门针对管理人员的业务培训和专门针对基层操作人员的业务培训。通过业务培训使县级联社的管理人员（特别是高管人员）充分了解我设所开展的业务，引起其对新业务的重视；
使基层操作人员能够熟练掌握业务操作，能够正确的向客户进行面对面的宣传营销，为客户提供高效快捷的服务。
(三) 组织进行全员业务体验活动
在全省范围内，进行一次全员新业务体验活动。指定业务类型和种类，要求所有员工都办理一笔相关业务，加深对业务的了解。省联社将对业务体验的办理情况进行抽查，对弄虚作假未认真落实的单位和个人，省联社将进行通报批评。
(四) “晒”成绩，促发展
各市、各家联社只有在全省的平台上“晒”成绩、看进步，才能一决高下、一比高低。我省农村信用社银行卡业务的发展也是一样，某些联社不积极不主动，而有些联社十分重视，业务也发展的很好。今后，我们建议通过银行卡业务运行通报或工作简报，对全省的银行卡业务发展情况“晒”成绩，要以“晒”施压力，促动力。
收单业务规则
人民币卡收单交易 国际卡收单交易
人民币卡交易 预授权 预授权追加 预授权撤销 预授权完成
预授权完成撤销 消费 消费撤销 退货
不支持调整 不支持离线
预授权
必须联机、刷卡，对凭密码消费的卡片，还需输入密码。
我行借记卡已经开通预授权。
有效期：30天。
预授权追加
系统不支持预授权追加。
通过新增一笔预授权实现。
预授权撤销
联机预授权撤销
-30日内。
-刷卡/手输卡号、不需密码。
-不支持部分金额撤销。
-可同商户跨终端操作。
-由于部分银行未按照银联2.0规则改造系统，造成我行商户预授权撤销不成功。
-不成功可通过手工预授权撤销操作。
预授权撤销
手工预授权撤销
-30日内。
-行内卡通过授权中心完成。
-跨行卡通过银联公共服务平台完成。
预授权完成
联机预授权完成
-30日内。
-交易金额不超过预授权金额的115%。
-刷卡/手输卡号、不需密码。
-可同商户跨终端操作。
-不成功可通过手工完成（非离线！）。
预授权完成
手工预授权完成
-30日内（商户20日内提交）。
-交易金额不超过预授权金额的115%。
-通过差错处理中心完成。
预授权完成撤销 针对联机预授权完成，撤销交易在当日当批次同终端操作；
手工预授权完成，通过手工撤销（在当日手工提交的信息中取消）。
需输入原交易参考号、不校验密码。
需主管授权。
撤销交易不得撤销。
撤销成功后，恢复到预授权状态。
消费
必须联机、刷卡，对凭密码消费的卡片，还需输入密码。
消费撤销
消费撤销交易必须在当日当批的原交易终端上进行。
每笔消费交易只可撤销一次，撤销金额必须等于原消费金额，不允许部分撤销。
消费撤销交易无须验证持卡人个人密码。
退货
联机退货
-对当日当批次部分退货和当批次后退货，且原消费金额小于1万元，退货日期不超过原交易日期30天的退货，可采用联机方式进行处理；
对当日当批的全额退货可采取消费撤销处理；
对于不满足上述条件的退货可采取手工方式办理。
-联机退货支持多次退货，退货累计金额不得大于原始交易金额。
-退货交易无须验证持卡人个人密码。
退货
手工退货
-联机退货无法处理时或超过原消费交易30天以上的退货交易或原消费金额超过1万元（含1万元）的退货交易，采用手工方式进行处理。
-手工退货收单行必须匹配原始交
易，支持全额退货、部分退货以及多次退货，但退货累计金额不得大于原始交易金额。
-手工退货通过差错处理部门完成。
特别注意：
人民币卡不支持调整交易！
人民币卡不支持离线预授权完成交易！如商户错误操作，将可能造成资金损失！分行务必关闭人民币卡商户离线交易以及大多数外卡商户离线交易，仅针对部分高端外卡商户打开离线，并向商户强调离线交易仅针对外卡！！
国际卡交易 预授权 预授权追加 预授权撤销 预授权完成
离线预授权完成 预授权完成撤销 消费 消费撤销 调整
不支持联机退货
预授权
必须联机、系统提示输入密码，是否验证密码由发卡行确定。
有效期：30天。
预授权追加
系统不支持预授权追加。
通过新增一笔预授权实现。
预授权撤销
联机预授权撤销
-30日内。
-刷卡/手输卡号、不需密码。
-不支持部分金额撤销。
-可同商户跨终端操作。
-我行通过国际组织向发卡机构提交预授权撤销交易，是否成功取决与发卡行是否批准。
-不成功可通过手工预授权撤销操作。
预授权撤销
手工预授权撤销
-30日内。
-成本高（需要向境外发卡行传真、电话）。
-成功率低（是否成功由发卡行决定，我行无法承诺）。
预授权完成
联机预授权完成
-30日内。
-交易金额不超过预授权金额的115%。
-刷卡/手输卡号、不需密码。
-可同商户跨终端操作。
预授权完成
离线预授权完成
-30日内。
-交易金额没有限制。
-POS当时不拨号到系统，仅打单。
-随下一笔联机交易或结算时上送系统。
优点：当时不拨号，速度快；
交易金额没有限制，适用于多次预授权、一次完成。
缺点：交易时系统不进行任何判断，存在较大风险。
预授权完成撤销
撤销交易在当日当批次同终端操作。
需输入原交易参考号、不校验密码。
需主管授权。
撤销交易不得撤销。
撤销成功后，恢复到预授权状态。
消费
必须联机，系统提示输入密码，是否验证密码由发卡行决定。
消费撤销
消费撤销交易必须在当日当批的原交易终端上进行。
每笔消费交易只可撤销一次，撤销金额必须等于原消费金额，不允许部分撤销。
消费撤销交易无须验证持卡人个人密码。
退货
不支持POS 联机退货。
在国际卡业务处理系统完成。
3 芯片卡
仅外卡支持芯片卡，内卡芯片卡必须当做磁条卡受理。
外卡芯片卡必须插卡，如插卡失败后可根据POS 提示刷卡。
VISA 将在10 月1 日后对芯片卡直接刷卡交易进行罚款；
届时总行将在系统中拒绝此类交易。
常见问题
Q:预授权完成、撤销交易失败？ A:原因较为复杂，但常见原因为分行前置对交易流水的清理策略存在问题，例如部分分行设置三到五天即清理前置流水，导致在进行预授权完成或撤销交易时无法匹配原交易；
而部分分行长期（超过一年）不清理流水，导致交易流水重复，无法进行预授权完成或撤销交易。
常见问题
Q:退货交易失败？
A:联机退货无法处理时或超过原消费交易30天以上的退货交易或原消费金额超过1万元（含1万元）的退货交易，采用手工方式进行处理。
常见问题
Q:查询余额失败？
A:部分发卡银行（如建行）不支持其所发行的银行卡在他行POS终端上查询余额。
常见问题
Q:POS签购单保存期限？ A:根据银联规则，持卡人在一年内可对交易进行调单查询，如果收单行无法提供单据，将可能导致拒付退单。按照总行相关规定，收单行应要求商户保存两年，且对于高风险商户，应定期收集单据。
Q:离线交易是否应该开放？
A:我行间联POS仅支持外卡离线交易（POS不拨号，直接打单，随下笔联机交易上送），不支持人民币离线，菜单上明确提示“外卡离线”。分行可通过前置Terminal Manager功能屏蔽该功能，对于确需开放该功能商户，要加强收银员培训。
Q:外卡芯片卡是否可以不插卡直接刷卡？ A:系统可以通过，但有伪卡风险并产生责任
转移，如出现损失，由分行或商户承担，总行
不负责。同时，自2009年10月1日起，VISA将对直接以刷卡方式受理外卡芯片卡的交易加收每笔一美元的罚款。
Q:内卡芯片卡是否可以不插卡直接刷卡？ A:内卡芯片卡必须直接刷卡受理，不允许
使用芯片插卡。
信用卡收单业务--银行业务
（七）
关键字: acquiring bank acquirer acquiring service 收单业务
信用卡做为银行卡的一种，还得先看看银行卡收单是怎么回事。
银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。
信用卡收单同银行卡收单的过程是一样的。
收单分为：
1)网络收单 ? 2)pos收单
参与的有各收单行(如工行、建行、交行等)、银联、数字王府井、广东汉鑫、上海杉德。
3)ATM收单 ? 授权
信用卡在刷卡消费的时候是必须得到收单银行的授权(Authorization)的，要不然收单行不会轻易打款给商户。
授权一般有POS授权和人工授权两种 1）就是我们常见的刷卡
POS机把卡号信息给收单银行
收单银行通过国际组织或者银联从发卡银行取得授权 再回复给机器
打印授权号在单据上 持卡人签字 2）手工压卡
把卡号 持卡人姓名等等信息压印在单据上证明此卡在你这里出现过 然后收银员会打电话给收单银行 告诉收单银行卡号等等
由收单银行通过国际组织从发卡银行取得授权 在通过电话把授权号告诉收银员 收银员把授权号写在单据上 持卡人签字确认
为什么特约商户必须支付给收单行一定的手续费？ 工行的解释是：
(1) 按国际信用卡组织的规定，特约单位受理信用卡应按结算金额的4%向收单银行支付手续费。根据中国人民银行统一规定，我国发卡机构区别不同行业向特约商户收取1-4%的手续费。
(2) 收单银行为特约单位提供了多种受理牡丹卡的机具、凭证和电子设备，并负责更换和维修，同时负责对特约单位经办人员进行培训、辅导，适当收取手续费是合情合理的。
(3) 商户成为牡丹卡特约单位后，可以借助牡丹卡获得免费的广告宣传，提高营业收入和自身形象。
(4) 收单银行对持卡人的资信情况负责，保证特约商户及时回笼销货款，相应地要承担一定的资金风险。
(5) 对特约单位择优奖励是收单银行激发特约单位受卡积极性的重要手段，奖励的范围包括两个方面：一是奖励特约单位截获止付和伪造牡丹卡的有功人员；
二是用于奖励那些受卡业务量大、服务质量好的特约单位和受卡人员。这些奖励费用来自于手续费。
手续费为多少？
按内外卡区分，外卡还得按卡组织区分，特约商户再按行业区分，收单行的费率也是不一样的。一般是0.1% - 4%。有些交易是按笔数来收取费用的，比如每笔0.3元。
收单行、银联或外卡组织、发卡行如何分配利益 未知...
POS收单业务
一、什么是收单业务
收单业务是指签约机构或银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单机构结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。
二、收单业务的参与方
1、发卡机构：向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用，是银行卡市场的发起者和组织者，是银行卡市场的卖方。
2、收单机构：负责特约商户的开拓与管理、授权请求、帐单结算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。
3、持卡人及潜在持卡人：在银行卡市场中处于中心地位，是产生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础，是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利益的创造者，是市场营销的主要对象。
4、银行卡组织：关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务。
5、第三方服务供应商：包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处理支援商等。
6、特约商户：是指与收单机构签有商户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。
参考资料：通付九州便捷支付www.dawendou.com
收单业务简介
第一部分 收单业务简介
一、收单业务的定义 收单是什么？ 收什么“单”？
与“买单”有关系吗？
（一）收单业务起源
忘带钱包促成了收单业务的诞生
–1949年的一个中午，纽约曼哈顿的一个餐馆里，麦克纳马拉先生再次因为忘带钱包陷入尴尬，于是萌生了一个新的创意，从而开辟了支付产业的一个革命性的时代。
大来俱乐部
–大来俱乐部首先说服一批餐馆加入，以此为基础在就餐者人群中发展会员。
–俱乐部负责定期到特约商户收取就餐者签字的账单，并据以向特约商户垫付资金，然后向会员收回资金。
大来的含义
–Diners 就是“吃饭者”的意思，大来俱乐部即“吃饭者俱乐部”，港台有的翻译为“饕餮俱乐部”。
收单业务起源的启示
“单”就是客户签字的账单，在当时实际上是“赊账单”；
收单最初是为就餐者赊账提供便利；
在一定程度上说，收单早于发卡；
–最初大来俱乐部只是向餐馆提供一份会员名单，即”有权赊账者”的名单，并没有卡片。
麦克纳马拉定义信用卡业务的基本模式，创造了“双边平台”，将相互依赖的双方：商户和持卡人联系在一起 –商户
•代价：支付交易手续费
收获：更多的销售 –持卡人 •代价：不直接支付手续费，而支付会员费（年费） •收获：支付的便利；
赊账（先消费，后还款）；
清晰的账单。
收单业务起源的启示 信用卡起源于消费，本质是“消费信用支付工具”，而消费离不开商户；
信用卡是商户创造的，没有商户就没有信用 卡；
–商户为信用卡提供了消费环境 –商户创造了信用卡的雏形
•商户储值卡、分期付款卡早于“通用信用卡” •希尔顿酒店曾发行100万信用卡、西尔斯百货是发现卡的起源（Discover） 收单业务能够为商户创造价值 –当时商户回佣为7%
–有保障的赊账能为餐馆带来客户，增加消费，餐馆愿意为此付出代价。
收单业务对于商户的价值 带来客户，增加商户消费 –派生消费
•心理影响、冲动消费
•先消费后还款，提前消费，分期付款 –国际卡受理、异地卡客户受理 减少现金处理的成本（1.2-1.5%） –假币
–零钞准备、人工清点、现金保管、运送 –资金到账快，提高使用效率 改善客户服务 –安全体面
–透支消费、便于理财，资金周转、增积分、免年费 –清晰对账
–卫生，减少零钞不便 发卡业务互动 –消费促销 增值服务 –客户分析
–积分、会员卡管理
（二）收单业务定义 传统的定义（狭义）：
–收单机构通过POS等机具向特约商户提供受理支付卡（银行卡）交易及资金结算等金融服务，获取手续费收入的业务。
–收单机构是与商户签约并承担收单收益和风险责任的主体。
•核心是商户审批、定价和签约 更新的定义
–通过提供支付卡交易处理及结算服务，掌握商户关系，进而为商户提供多种增值服务，从而获取交易手续费以及综合收益的服务。
–核心是商户关系
1 什么是POS? POS机是通过读卡器读取银行卡上的持卡人磁条信息，由POS操作人员输入交易金额，持卡人输入个人识别信息（即密码），POS把这些信息上送发卡银行系统，完成联机交易，给出成功与否的信息，并打印相应的票据。POS的应用实现了信用卡、借记卡等银行卡的联机消费，保证了交易的安全、快捷和准确，避免了手工查询黑名单和压单等繁杂劳动，提高了工作效率。
收单业务属性
对公业务还是对私业务？ –为持卡人提供便利（对私） –实际的客户是特约商户（对公） 中间业务还是资产业务？
–总体属性是支付类的中间业务，以手续费为来源；
–具有一定资产业务的特点。
•往往存在垫款的情况；
•从发卡行收到的清算资金有可能被拒付而形成实质性垫款；
•在商户审批需要借鉴对公授信审批的方法。
收单业务在卡产业中的角色
收单业务将持卡人、特约商户、发卡机构联结在一起；
收单业务是整个卡片业务的基础；
收单行与商户之间是“互动”关系，属于“强连接”
收单业务分类 内卡收单 –本行卡
–银联卡（国内发行的双币卡、境外发行银联卡) 外卡收单 –VISA卡
–MASTERCARD –JCB卡
–美国运通卡（American Expre) –大来卡（Diners Club，已被发现卡收购） 收单业务还做些什么？ 增值业务—收单增值服务
–客户交易分析报告，交易提示；
–会员卡发行与管理；
–小额取现（Cash Back); –签购单广告；
–
代缴费 –信用卡还款 –手机充值 –彩票销售
收单业务还做些什么？
增值业务—与发卡互动增值 –特惠商户 –分期付款 –积分消费 –联名卡 –消费促销 –消费返现
增值业务是商业银行做收单业务的又一核心动力,是下一步竞争的焦点
二、收单业务的投入产出模型 收单收入
–商户回佣（交易手续费） –其他收入 •POS租金 •年费
•耗材费、服务费 •增值服务收入 –会员卡管理 –客户分析报告 –小额取现 –预付卡管理
（一）收单收入
商户回佣（商户手续费）及交换费 –商户回佣（收单收入）：每笔交易向商户收取的手续费，一般表现为交易金额的一定比率，•由收单行签约时与商户约定。
–交换费（收单成本）：每笔交易向发卡行支付的手续费，同样为交易金额的一定比率。
•由支付卡组织确定，收单行无权调整。
–国外有的采取收支两条线，国内账务处理采取了手续费净额的方式。
认识交换费非常重要
–在联网通用的前提下，每笔跨行交易都有固定比率成本
–决定了商户回佣必须有底限 –从单行POS到联网通用，产生了部分手续费倒挂
（一）收单收入
国内卡商户回佣及交换费
–采取固定发卡行及银联手续费比率的分配办法；
–按商户类型（约260类）分六大类，固定成本为: •第一类：餐饮宾馆娱乐珠宝工艺品--1.6% •第二类：汽车房地产，批发—0.8%，分别封顶
45、18 •第三类：航空售票、超市、加油--0.4% •第四类：公立医院、公立学校-0 •第五类：一般类--0.8% •第六类：新行业类--0.24元/笔
–收单收入为签约扣率减去上述成本后的净额–为什么商户类型设置重要？ •决定收单行成本。
（一）收单收入
国际卡商户回佣及交换费
–采取固定发卡行比率（Interchange fee)，卡组织不参与分成，另行收取处理费；
–基本不按商户类型设定交换费
•开始有所调整，如针对超市和新兴行业单独确定
–按卡种、按区域统一确定比率；
–VISA/MASTERCARD 为每笔固定发卡行约1.5% •实际上其金卡、普卡、商务卡均有差异，VISA商务卡高达1.9%；
–运通、大来、JCB固定发卡行2.5%。
（二）收单成本 收单业务投入大
–系统及网络建设、运营 –终端投入、耗材 –营销队伍 –客户服务 –卡组织费用
成本控制非常重要
–通过规模化集中运营降低单位处理成本 –外包
二、收单业务的价值 新的收益增长点
事关发卡业务的核心竞争力 吸收低成本资金，锁定存款 营销对公客户的切入点
对公业务解决方案重要组成部分
收单业务的价值 新的收益增长点 –非利息收入的新来源
•受到境内外商业银行高度关注。
–高成长性 –抗周期性
•经济增长可能放缓，但商户普及、持卡人刷卡意识提高将提高持卡消费占比，抵消下滑的影响。
•对于上市商业银行财务报表很有意义 –在我行已初现成效。
•我行2008年商户收单收入达到11.9亿，比上年增长50%
收单业务的价值
收单业务事关发卡业务的核心竞争力。
–发卡的竞争最终取决于服务的竞争，服务竞争的关键在于对商户资源的控制
–超越卡产品同质化陷阱，实现差异化服务的必由路径
•“功能”容易被复制
•通过特有商户资源创造的“服务”难以复制 –未来发卡的主销售渠道
•商户的客户就是发卡的目标客户 –有钱人不一定是好客户
•对特约商户客户资源的开发与共享，将成为发卡的主渠道
对全行业务综合价值
吸收低成本资金，锁定存款
–收单业务推动结算账户开立，沉淀资金 营销对公客户的切入点
–通过收单业务逐渐渗透结算、贷款等业务 –发现客户需求，交叉销售 对公业务的配套解决方案
–对于许多商业流通企业，如宾馆、百货业收单业务已经是必备服务
–收单业务已经渗透到各个行业领域，住房按揭、医院、生产企业结算 信贷管理的有效工具 –评估信贷需求
–监控企业的经营状况
国内收单业务潜力巨大
与卡量相比，商户普及率严重不足，成长空间巨大
–2008年末发卡量18亿张，商户数仅118万户
（美国市场为750万户） 社会商品零售总额持续增长
消费行为的改变，持卡消费占比快速提高 –2008年为26%，比2007年提高5个百分点。
国家抵御经济危机的各项政策将使收单业务极大受益
–《国务院办公厅关于搞活流通扩大消费的意见》明确要进一步促进银行卡使用，方便消费者使用银行卡支付 –随着国内消费增长，预计到2010年我国社会消费品零售总额将达13.4万亿元，全国银行卡收单收入规模将达到235亿元 境内商业银行高度重视收单
境内各行已经将银行卡业务重点由发卡业务延伸至收单业务
–工、中、建、交行纷纷加大投入 –招商银行目标已经瞄准市场第一
–传统上不经营收单业务的小行加入战团 •华夏银行、中信银行、民生银行 –邮储、信用社开始在县域市场收单
汇丰、渣打、东亚已经取得人民币收单经营权，开始强力进入市场
三、收单业务的基本环节
1、市场拓展
2、商户审批
3、商户开通
4、终端管理
5、交易处理
6、商户服务
7、争议处理
8、风险防控
9、商户退出
1、市场拓展 目标市场细分 –规模（大中小）
–行业（餐饮、百货、药店）
–经营渠道（门店、网上、电购、邮购） 销售渠道 –支行客户经理 –卡部直销
–与对公客户部门合作 –第三方服务商 –其他渠道 销售方式 –面对面
–
电话、信函、邮件 –折页 –网点提示
营销激励及促销 –对营销人员 –对商户
商户准入条件
（一） 禁止发展的商户类型：
（一）非法设立的经营组织；
（二）我国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与我国法律、法规相抵触的商户；
（三）商户或商户负责人（或法人代表）已被列入国际信用卡组织、中国银联或各级政府及相关部门的不良信息系统或禁止发展名单；
（四）注册地及经营场所不在中国的商户；
（五）无固定经营场所的商户；
（六）涉嫌违规套现、非法洗钱或隐瞒实际经营业态，故意套用其他行业分类代码的商户。 商户准入条件
（二） 谨慎发展的商户类型：
（一）易发生伪卡欺诈或套现风险的商户，如珠宝、工艺品、机票代售、数码产品、高档电器、手机专卖、名牌服饰皮具、夜总会、酒吧、卡拉OK、桑拿、按摩等类型；
（二）提供中介、咨询类服务的商户；
（三）持卡人需预付款的商户；
（四）经营状况不佳、易发生倒闭风险的小型商户；
（五）管理体制不完善、易发生内部作案风险的私营企业、个体工商户。 商户准入条件
（三） 禁止异地收单。（2009年11月30日前退出） 禁止以个人账户作为结算账户的特约商户受理信用卡。
商户调查
现场调查，拍摄照片留存。
高风险型商户分行风险管理人员应亲自现场调查，关注：地点、铺面、库存、雇员、业务了解程度等
核实相关证照。
向工商管理部门、征信机构或商户开户行进行资信调查。
调查商户负责人信用状况。
可疑迹象调查。
2、商户审批 商户申请受理 –申请表格 –申请传递 商户审批 –实地调查
–查询系统（工商局、银联不良商户信息、人行信息等）
–信用评估，借鉴对公信贷审批的方法 定价
–交易手续费
•分本行他行、分卡种、卡品牌
•按比例、按笔、阶梯定价、多种定价方式结合
•按每笔交易定价 –机具租金、耗材费 商户协议签署 档案管理
–权利义务的文件，对于风险控制很重要 商户审核、审批—MCC设置
根据商户实际主营业务确定MCC。
混业经营的商户MCC设置：
—混业经营商户涉及的各业务类别相互不独立，
无法严格区分时，应按照主营业务设置MCC。
如电器销售及维修商。
—混业经营商户涉及的各业务类别相互独立（或
相对独立）经营，可以区分时，应按照实际业
务类别分别设置MCC。
如酒店同时涉及礼品销售、餐饮服务和休闲娱
乐。
商户审核、审批—扣率设置
参照商户类别码所对应的发卡行、银联收益比例确定扣率，不应盲目降低扣率恶性竞争。如扣率低于发卡行+银联分润比例，跨行交易将出现红字。（特别是目前允许针对单个商户单独设置扣率上下限，应加强扣率管理，避免出现扣率倒挂现象）
商户签约
必须由我行与商户直接签约，禁止其他任何第三方机构代我行签约。
签约必须使用总行统一下发的商户受理协议，如有特殊要求，可通过补充协议进行约束。
收单行与商户签约后，应建立特约商户档案，特约商户管理档案保管期限为自与特约商户协议终止日起至少两年。
3、商户开通 商户开通 –资料录入 –参数维护 •商户类型 •清算账号
–非常重要的基础工作，涉及账务资金安全 商户培训 –培训内容 –培训资料
–培训文档与表单，事关风险管理 受理标识与工具 –标贴、标牌 –防伪鉴别工具 商户培训
在收单业务正式开展前，收单行应确保对特约商户进行至少一次业务操作和风险培训。
业务开展后，对特约商户的培训一年内不得少于两次，并保留培训记录，以备查核。
对特约商户收银员变动必须进行业务培训。培训后，应要求商户财务主管、收银员签字确认。
培训内容至少包括：正确的卡片收单流程及受理注意事项、卡片防伪特征、商户如何防范欺诈、商户风险责任、特别强调芯片卡处理流程。
4、终端管理 品牌型号
–集中以降低升级维护成本 库存管理 –存货与备机 –出入库
–（某机构设备损失率高达5%） 终端布放 –程序与参数
•远程升级与更新是趋势 –密钥管理 –统一程序管理 终端维护
–服务合约及服务商
–支持处理及准时
机具布放
收单行要在完成与特约商户的签约后，再为特约商户提供和布放受理人民币卡所需的机具 。
我行新版POS程序为本外币合一，可同时受理本外币交易。POS终端自动判别本外币，不需收银员人工判断。
POS开通前需要进行相应的设置，如网络通讯、电话号码、操作员编号、主管编号、商户编号、终端编号，完成设置后操作员（主管）登录时POS会自动下载终端密钥、终端参数。
机具布放—移动POS 严格控制移动POS使用范围，布放原则为商户经营业态确实需要，如：
-航空
-交通罚款
-上门收费
-移动售货
-物流配送
风险点：移机难以监控
要求：除部分特殊需求商户外，关闭漫游。
POS拨入号码绑定 含义：POS拨入号码绑定，是指通过绑定POS拨入号码，控制商户只能通过预先设定的号码或号码集联入我行系统，从而避免出现商户移机。
意义：
1、落实监管机构要求；
2、提高风险管理水平；
3、实施县域收单优惠扣率要求。
5、交易处理
收单行应要求特约商户受理银行卡交易时，必须核对客户签名。
对于交易单据由商户保管的，收单行应要求商户妥善保管单据，并明确如因单据保管不善造成损失，由商户承担。
收单行应加强对手工类业务的管理，要求特约商户在规定时限内及时提交手工类业务的相关交易凭证; 并负责保管商户提交的手工单原始单据，保存期限至少24个月。
清算
清算路径与交易路径一致。
间联商户总对总模式下，由总行负责跨行交 易资金清算，与当地银联无关。
对于在本机构开户的商户，系统自动清算。
对于在他行开户的商户，需要分行通过同城交换进行清算。
6、商户服务 定期走访。
耗材添加。
机具维护。
商户对账单。
商户热线。
商户下载对账单
商户可通过我行95599网站自行下载对账单。
商户注意事项：
1、本外币商户应分别登录系统。
2、用户名为商户15位编号，初始密码为商户编号后6位。
3、商户第一次登录后只能进行密码修改操作。
4、商户可下载近3个月对账单。
5、对账单卡号进行部分屏蔽。
6、商户如遗忘密码，应致电收单行寻求帮助。
商户下载对账单 收单行注意事项：
1、应尽快通知商户修改密码，避免他人登录。
2、如商户遗忘密码，应要求商户致电收单行，收单行可与总行联系进行重置密码操作，具体操作方式见总行相关文件。
7、争议处理
从收单行角度看，争议处理包括调单处理、拒付处理、例外协商等，是维护收单行权益，避免损失的重要工作 争议解决架构 –专业人员 –业务流程优化 调单请求及回复 –收到调单请求 –回复请求 –单据保存 拒付
–审阅拒付，单据分析 –再请款 –仲裁及依从
8、风险管理 准入管理 –严格审批
•禁止类、限制类
•卡组织黑名单、各类征信系统 –及时退出 交易监控
–交易量、交易频率、交易特征 –应高度重视，予以充分利用 高风险行业商户的管理 –交单清算 –延迟清算 –额度控管 –严格监控
卡组织风险报表、风险通报 商户巡访与欺诈调查 损失催收
风险管理—典型风险类型
商户信用风险：商户因经营不善破产或在收到大笔清算款项后立即关门，销声匿迹，使收单机构承担此后的退单损失。
套现风险：套现方式包括虚假交易、商户自买自卖、退货变现、代客刷卡。
洗单：商户将其它未签约商户的交易在本商户的POS机或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算。
风险管理—典型风险类型
账户信息泄露：银行卡的各类账户信息，如磁道信息、卡号、有效期、PIN、CVV等，通过各种途径或渠道泄露出去。
伪卡欺诈:持卡人利用伪造卡、被盗卡、遗失卡或以不正当手段从发卡机构骗取/领的信用卡进行消费、取现或获取服务，使商户、收单机构或发卡机构蒙受损失的风险。
商户操作风险：如签购单保管不善、签购单未签名等。
风险管理
风险管理涉及收单业务各个环节：
商户调查、审批、机具布放、商户培训、商户日常管理等。
加强交易监控、异常交易调查。
定期、不定期巡检。
新发展的高风险商户建立考察期，考察期要求商户交单。
高风险商户延迟资金清算。
风险管理—交易监控
关注商户交易量突然放大。
关注手工交易占比突然放大。
关注商户被调单或退单的笔数。
关注同卡号在同商户频繁交易。
关注商户在非正常营业时间的频繁交易。
关注商户每日贷记卡交易占所有交易比重是否正常。
睡眠商户
“睡眠”的商户可能存在以下风险：恶意倒闭商户、结算款项欺诈性转移。
发现睡眠迹象时，应：
对商户进行实地调查；
在欺诈迹象比较明显的情况下，暂扣交易款 项不予清算；
必要时暂停或终止商户交易
9、商户退出 商户主动退出。
-应收回机具和全部签购单据并进行账务清理。
收单行强制商户退出。
-在商户出现风险、欺诈等收单行认为需要强制退出的行为时，收单行应强制商户退出，收回机具和全部签购单据，必要时追究商户法律责任。
小结
收单业务是整个银行卡业务的基础；
收单业务服务于持卡人，但其客户是特约商户，属于对公支付类的中间业务，同时与对私业务相互依托；
不仅是中间业务的新增长点，也是发卡业务突破瓶颈、树立优势的保障；
是对公业务的重要手段，对全行的综合经营具有重要意义；
是一项具有完整业务链条的专门业务，需要专业化
–“转型”就是要实现“专业化”
银行卡收单业务是指各种银行向与之签约的商户提供的本外币资金结算服务。
(2008-11-13 19:19:00)
转载▼ 标签：
杂谈
银行卡收单业务是指各种银行向与之签约的商户提供的本外币资金结算服务。
发布时间：2008-05-11 15:12
银行卡收单业务是指各种银行向与之签约的商户提供的本外币资金结算服务。就是我们在银行签约商户那里刷卡消费，银行为商户进行结算．
十大优势
1.安全低风险，刷卡交易无假钞
信用卡消费以安全、高效著称，作为国内第一家达到并高于国际安全防控标准的收单银行，招商银行的的收单系统对信息安全的全程加密让你在获得大量收益的同时，规避了用卡漏洞的风险，节省了大量风险成本。
2.受理内外卡，刷卡交易无国界
据预测，到2008年中国旅游外汇收入额将高达600亿美元，为了强占这一巨大商机，CMB收单系统广泛涵盖了各类内卡及国际卡的交易。
3.终端功能强 操作简单人性化
CMB收单系统的POS终端能够轻松实现全类别交易、可支持功能扩展且操作便捷、设计人性化。
4.帐服双通道 专人自助随心选
电子帐单＋帐服专席，CMB收单系统为商户提供全程贵宾话化帐务服务，定制报表会定期给商户清晰的数据反馈，同时也可以致电400-8855-855客服中心通过人工获取帐务信息。
5.24H×365D 服务支持全天候
秉承五星级收单服务的新概念，招商银行服务内涵将全面革新。一切从客户利益出发，我们提供了365天全天24小时客户服务。
6.资源大共享 金质品牌同升值
招商银行不断庞大的用户群、深入目标市场的触达媒体、丰富整合的大众议程，异业联动的营销概念，招商银行牵手各家商户共同提升金质品牌，共享1＋1大于2的升值空间。
7.合作家经营 投入增值无限量
异业联盟是招商银行多年来对品牌把握的沉淀，我们将独立品牌的市场成本缩小，通过异业联盟的方式放大其收效，在品牌博弈中争取正合，使品牌价值共同增长。
8.培训加维护 专业团队控风险
招商银行及指定的POS专业化服务公司北京宇信易诚信息技术有限公司的专业团队将为商户提供全面的培训及维护服务，系统指导商户规避信用卡受理过程中可能出现的各类风险，防范伪冒犯罪的发生。
9.应用多元化 创新方案全解决
根据商户的实际需求，招商银行将为其提供个性化的多元应用方案，商户结构的日趋多样化，使得收单实现模式也随之革新丰富。
10.营销智囊团 顾问经济齐分享
招商银行还拥有一支来自各个领域的专家顾问团，为商户时刻把握市场风云，提供更多高价值的资讯服务。
加入招商银行特约商户，请准备如下资料：
1.营业执照复印件
2.税务登记证复印件
3.法人代表身份证明复印件
4.银行开户许可证复印件
有限公司还需提供组织机构代码证
刷卡消费对商家的优势体现在
刺激大额消费方便消费者购物和消费，刺激了大额采购和冲动性购物，增加商户的销售额。
吸引扩大高消费群体可提供给消费者更多的方便和选择，吸引包括外籍人士在内的更多消费群体。
提升营业额根据国际权威机构调查，商户受理银行卡，将能够获得额外20%以上的营业额。
方便安全快捷卫生，无假钞风险，减少了从客户----收银员----商户会计----银行，烦琐的现金清点环节。
提高管理效率结算方便快捷，入帐快速，加快了商户资金的使用效率。
提高竞争力帮助商户在激烈的市场竞争中建立优势地位，树立起良好的企业形象。
交通银行
交通银行银联刷卡机免费在线申请
电话申请热线：
王 经理 电话：15001394763 “您好，这里是交通银行刷卡机申请客户服务中心，请问有什么能帮您的？“ 。。。。。。。。。。
可证 复印件(外地需要有交通银行的对公帐户,基本户,一般户都可以,24小时到帐,方便,快捷).二(以个体户名义注册《外地不可以办理对私业务，仅限北京地区》
2.完税证明 复印件 （证明您是合法纳税人，正常纳税，可由市场统一出证明。）
平洋卡复印件 （由法人拿自己的身份证，到交通银行开一张卡，用于跟刷卡机进行帮定，把刷卡机的钱，打入个人帐户。）
5.法人人名章，或者公章
复印件都需要加盖公章，或者法人人名章。
２４小时到帐，可直接取现金。没有金额限制，可以全部取完。为商户的资金周转提供最快捷的服务。个体户选择银行卡为账户的需交纳设备押金1200元。有对公帐户(银行的开户许可证)的个体户也不需要交纳押金,跟公司一样免费
1、随着金融信息电子化的发展，市民用卡意识的不断加强，对持卡人来说，使用刷卡支付不仅携带方便，刷卡累积的积分还可以兑奖，可以增加个人情感，如果使用信用卡支付，还可先消费后还款，而且持卡人都喜欢签字的感觉，是时尚的代名词。因此安装银联POS机（俗称“刷卡机”）后能够满足市民在支付交易款项时，能够更多地实现“轻松刷卡，轻松支付”的愿望。
2、顺应电子支付日益普及的潮流，加快收费单位应对市”浠的能力，提高客户满意度和收费单位品牌形象，以及提升收费单位的服务质素和增强竞争力。
3、现金支付方式存在诸多不便：大额现金不便携带、数钱找零费时费力、真假钞票难以分辨、票款结算易出差错。因此，安装银联POS机（俗称“刷卡机”）后在很大程度上降低了各大企业及商户的现金管理风险，减少人工收钞、点钞、找零、防范假钞、存储现金方面的工作量，并且使用刷卡支付更卫生、更环保。
4、银联POS机（俗称“刷卡机”）具有“跨行联合”的优势，安装一机，多卡使用，可减少柜台交易成本，减轻客户排队之苦和减小客户现金被抢、盗的风险，避免服务被终止的尴尬及突破时空限制和异地收款。无论是对于用户还是企业及商户经办人员均十分方便。银联的系统网络可确保企业及商户交易款项能安全、快捷地抵达帐户，从而加速资金回笼。
5、比较起其他的、委托第三方代理缴存现金的业务和现金交易（现金保管、现金押运、委托第三方代理缴存现金）来说，安装银联POS机的费用要低得多。并可减小收取假钞、支票未能兑现等导致的损失。
6、企业及商户可向银联申请刷外币卡业务。以帮助企业及商户拓展更大的经营空间。
POS机（俗称“刷卡机”）主要分为：有线和无线POS机，有线POS机是使用电话线传输数据信息；
无线POS机是最新推出以使用中国移动GPRS网络来传输数据信息，其优点突出于无论何时何地（不限地域）只要有中国移动GPRS信号的地方都可以使用！适合财务外出收单，且携带方便！小巧美观！（适用于各大企业财务部、超市、百货、电器卖场、酒店、娱乐、俱乐部、物流配送、保险业、出租车、车站、电子商务、培训辅导、学校、药店、医院、书店、酒楼、手机专卖店、服装专卖店、加油站、票务中心、珠宝金饰、电脑电子市场、装饰装修、美容美发汽车销售、汽车维修、、、）。
1.判别一下自己的营业执照是公司呢,还是个体呢，还是公司和个体的营业执照都有呢?? 2.如果手里的是公司的营业执照,那就准备公司的那一套手续,营业执照,税务登记证,法人身份证,开户许可证,组织机构代码证,这5个证件的复印件,并且在这五个复印件上加盖公司的章,用笔在复印件上注明:"此复印件仅供申请刷卡机专用" 3.如果是个体的营业执照的话,需要准备的材料就有点不一样了,相对于公司更简单一点了,营业执照复印件,税务登记证复印件或者完税证明,法人身份证复印件（新版身份证需要复印正反两面）,和交通银行的太平洋卡的正反面复印件
4.然后等待工作人员上门签单,我们到时候只需要在协议需要签字盖章的地方盖章,签字就可以了.如果地方比较远的话，我们安排专门的快递人员取复印件。
5.拍摄一下店面的照片,供银行的风险管理部门审核.（1.门头照-显示公司招牌2.收银台-pos刷卡机的安放地公司所在大楼4.店面所在街道-显示门牌号码 5.申请人在店内的照片6.其他随意两张店内照片。发送到邮箱或者 QQ传送）
6.这样申请的部分就结束了,等待风管部门审核完成以后,就会电话通知到申请人,跟您这边预约时间安装刷卡机.“您好，这里是交通银行刷卡机申请客户服务中心，请问有什么能帮您的？“ 请在协议上签字，盖章，（协议的特约商户签署及公章处）一式三联都要盖
然后把协议连同复印件一起发到以下地址，我收到会给您电话联系的。
复印件上都需要加盖公章，公司一共需要盖个章，个体需要盖11个章。因为个体户需要签“个体特约商户pos终端押金补充协议书”和“交通银行北京分行特约商户补充协议书”分别是一式两份都需要加盖公章或者法人章。
POS收单业务介绍
一、何为POS机收单业务
POS 收单业务是指收单行(比如：银行、第三方支付公司)向签约商户提供的本外币资金结算服务。简单来说，商户在收单行开立结算账户，银行为商户安装POS机 具，持卡人在商户进行购物消费时，通过刷卡消费方式支付款项，收单行负责将扣减一定手续费后的消费资金计入商户账户。
二、收单市场的组成
1.发卡机构：国内主要是商业银行，负责向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用，是银行卡市场的发起者和组织者。
2.收单机构：负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。 3.持卡人及潜在持卡人：在银行卡市场中处于中心地位，是产生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础，是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利益的创造者，是市场营销的主要对象。
4.银行卡组织：关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交易网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务，国内的银行卡组织主要是中国银联。
5.收单第三方服务机构：包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处等。比如杉德公司、通联公司等。
6.特约商户：是指与收单机构签有商户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。
三、收单业务交易及结算流程
1.收银员刷卡,输入交易金额
2.持卡人确认消费金额并输入交易密码 3.交易信息通过中国银联转送至发卡机构
4.发卡机构系统检查卡片有效性、验证密码和账户余额，并发送交易处理结果信息(通过检查和验证后扣减持卡人账户资金并发送成功信息，未通过发送失败信息) 5.中国银联把交易处理结果信息返回给受理机具 6.若交易成功，受理机具打印单据
7.持卡人在消费单据上签名，收银员保管好交易单据
8.中国银联每日晚11：00进行日中处理，按成员机构代号进行轧差清算（含交易金额和交易手续费），次日通过现代化支付系统直接拨收（拨划或划收）成员机构清算资金
9.成员机构次日从中国银联下载商户交易明细，对商户进行资金入账（已扣减交易手续费）并向特约商户提供交易明细
四、商户分类
1.一般类
---主要是零售业商户：指百货商店、专门零售商店、品牌专卖店、售货摊等主要面向最终消费者开展销售活动的特约商户，费率一般为交易额的0.78% 2.宾馆、残影、娱乐、珠宝金饰、工艺美术类
---为高收益类商户，费率为交易额的1.25%，是有限发展的商户 3.超市类
---交易量大,低收益商户,费率为交易额的0.38% 4.房地产、汽车销售
---此类商户交易金额较大 1.25%-80 5.航空售票、加油
---此类商户比较贴近持卡人生活、规模较大、交易量较高，费率为交易额的0.8% 6.公立医院、公里学校、慈善和社会工艺服务组织
---此类为社会公益商户，多为特殊的费率，根据银联目前规定，暂不收取
五、发展POS机收单业务工作流程
1.商户接洽和实地考察==>>2.签署协议==>>3.商户信用审核==>>4.商户信息录入系统==>>5.机具调试和安装==>>6.商户培训==>>7.交易开通==>>8.结算和风险管理
随着金融行业的蓬勃发展，POS机市场已经不是银行垄断行业，逐步向市场开放，从而引来了大批的从业淘金者，都想从这个刚刚开放的市场分得一杯羹。而这个 市场现在也不是银行、银联一枝独秀，很多的第三方支付持拿着比银行更合理的政策进入这个市场，因此这给商户带来了更多优惠的选择
如何选择POS机代理商
第一.选择银行、银联还是第三方支付的POS比较好呢？
建议大家选择第三方支付的POS代理。第三方支付有着更人性化的支付平台，认真的合作态度以及更快的审批流程和下机速度，这些都占据着抢占POS这个市场的先机，有利于商户很好的结算业务。而操作起来更为顺手，这其中个例的沟通体现的更为合理化，手续费的灵活更有利与业务的开展，装机速度块也更有利于商户使用。
第二.既然我上边提到了建议大家选择第三方支付的POS来代理，下面问题就来了，在银联及央行监管的这个市场下，怎样合理的选择来代理哪家的POS业务呢？下面我还有一些建议。
首先，现在国家大力发展第三方支付，央行先后发放了支付牌照。很多人都以为该公司有央行发的第三方支付牌照就可以做POS收单了，这个是不正确的，只有牌照经营范围有银行卡收单，也就是POS收单项，才能做这块的业务，否则属于跨范围经营，央行一经发现会吊销该公司的牌照。对商户的结算资金也会受到影响。
事业单位财务整改措施
收费整改措施
税收整改措施
应收账款整改措施
业务知识落后整改措施
相关热词搜索： 整改措施 业务